ঋণের ফাঁদে আটকা পড়েছেন মুকেশ। কার লোন, হোম লোন, পার্সোনাল লোন সব রয়েছে তার ঘাড়ে। তার উপরে চেপেছে ক্রেডিট কার্ড পেমেন্ট। ক্রমবর্ধমান ব্যয়ের কারণে, অনেক EMI বাউন্স হতে শুরু করেছে। ঋণের পাহাড়ে পরিণত হয়েছে। কী করবে বুঝতে পারছে না। মুকেশের বন্ধুরা তাঁকে একজন ক্রেডিট কাউন্সেলরের পরামর্শ নেওয়ার পরামর্শ দেন। মুকেশের মতো ঋণ গ্রহণকারী লোকেরা প্রায়শই বিভিন্ন কারণে অর্থ প্রদান করতে ব্যর্থ হয়, এই অনাদায়ী অর্থগুলি একের পর এক ঋণের ফাঁদে পরিণত হয় যা থেকে বেরিয়ে আসা কঠিন।
কীভাবে ঋণের ফাঁদ থেকে বেরিয়ে আসা যায় তা জানার আগে, আসুন ভারতীয়দের ব্যয়ের শৈলী সম্পর্কে কথা বলি. মাথায় রাখবেন নির্বিচারে ব্যয় করা ঋণে আটকে যাওয়ার প্রথম পদক্ষেপ।
সম্প্রতি ভারতীয়দের ঋণের খিদে বেড়েছে। বিশেষ করে ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের মতো অসুরক্ষিত ঋণের ক্ষেত্রে। RBI-এর তথ্য অনুসারে, ভারতীয়রা 2023 সালের জুন মাসে ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে অনলাইনে প্রায় 88,379.85 কোটি টাকা খরচ করেছে, যেখানে ডেবিট কার্ডের মাধ্যমে মোট 17,012.92 কোটি টাকা লেনদেন করা হয়েছে। এতে বোঝা যায়, মানুষের মধ্যে ঋণ নেওয়ার অভ্যাস বেড়েছে।
কীভাবে ঋণের ফাঁদে কেউ আটকে পড়েন? ক্রেডিট কার্ড বা ব্যক্তিগত ঋণে ব্যয় আর্থিক স্বাস্থ্যের জন্য ক্ষতিকর। নথি ছাড়াই অবিলম্বে টাকা পাওয়া এবং কম EMI-এর মতো জিনিসগুলি দেখে লোকেরা এটিকে একটি সহজ উপায় বলে মনে করে।
কিন্তু, যদি টাকা পরিশোধে একটু বিলম্বও হয়, তাহলে আপনি মোটা সুদ ও জরিমানার ফাঁদে আটকে যেতে পারেন। ক্রেডিট কার্ডের সময়মতো অর্থ প্রদান না করলে, প্রতি মাসে 3 থেকে 4 শতাংশ অর্থাৎ বার্ষিক 36 থেকে 48 শতাংশ সুদ ধার্য করা হয়। এর সহজ অর্থ হল প্রতি 100 টাকায় আপনাকে 48 টাকা সুদ দিতে হতে পারে।
ক্রেডিট কাউন্সেলিং প্ল্যাটফর্ম কী?
ক্রেডিট কাউন্সেলিং প্ল্যাটফর্ম আপনাকে ঋণের ফাঁদ থেকে বেরিয়ে আসতে সাহায্য করতে পারে। এটি 2006 সালে ‘অভয়’ ক্রেডিট কাউন্সেলিং সেন্টার স্থাপন করে. ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার হাত ধরে শুরু হয়েছিল। 2007 সালে, ICICI ব্যাঙ্ক ‘দিশা’ কেন্দ্র স্থাপন করেছিল। এর জন্য জনগণের থেকে কোনও পারিশ্রমিক নেওয়া হতো না। তবে এখন এসব কেন্দ্র এখন আর কাজ করছে না।
এখন অনেক প্রাইভেট ক্রেডিট কাউন্সেলিং প্ল্যাটফর্ম যেমন FREED, SingleDebt, RectifyCredit এবং Settle Loan চালু হয়েছে।
ক্রেডিট কাউন্সেলিং কোম্পানিগুলি ‘ঋণ থেকে মুক্তি’ নিয়ে কথা বলে শুনতে ভাল লাগতে পারে. কিন্তু তাদের কাছে যাওয়ার আগে আপনাকে সতর্ক হতে হবে কারণ এই ধরনের প্ল্যাটফর্মগুলি নিয়ন্ত্রণ করার জন্য রিজার্ভ ব্যাঙ্কের কোনও নিয়ম নেই৷
শুধু তাই নয়, বেশিরভাগ প্ল্যাটফর্ম ঋণ থেকে মুক্তি পাওয়ার আগে ফি নেয়। এমনও হতে পারে যে আপনার কাছ থেকে ফি নেওয়া হল কিন্তু ঋণের ফাঁদ থেকে আপনি মুক্তি পেলেন না. এমন পরিস্থিতিতে, আপনি ঋণের জালে আরও বেশি জড়িয়ে পড়তে পারেন।
কাউন্সেলিং প্রক্রিয়া কী?
ক্রেডিট কাউন্সেলররা প্রথমে ঋণে আটকে থাকা ব্যক্তির আর্থিক সমস্যাগুলি জেনে নেন. তারপর তাঁর উপার্জন এবং ব্যয়ের একটি হিসাব তৈরি করেন. এর থেকে বোঝা যায় তিনি আসলে কত টাকা পরিশোধ করতে পারেন।
তারপর তাঁকে খরচ কমিয়ে অর্থ সঞ্চয় করার পরামর্শ দেওয়া হয়। এই অর্থ একটি পৃথক অ্যাকাউন্টে জমা করার পরামর্শ দেওয়া হয়। যে সব ঋণে সুদের হার চড়া (যেমন ক্রেডিট কার্ডের বকেয়া) প্রথমেই সেগুলি পরিশোধ করতে পরামর্শ দেওয়া হয়।
কাউন্সেলর আপনার পক্ষে ব্যাঙ্কের সাথে ঋণের সুদের হার কমানো, জরিমানা এবং অন্যান্য চার্জ কমানোর বিষয়ে কথা বলেন। আপনার ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড ঋণের জন্য একজন ঋণদানকারী অংশীদারের সাথে কথা বলুন। তারপর আপনাকে মাসিক ভিত্তিতে কম সুদে টাকা পরিশোধ করতে হবে।
শুধু তাই নয়, তারা কমে যাওয়া ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্যও কাজ করে যাতে পরে নতুন ঋণ পাওয়া যায়। অনেক প্ল্যাটফর্ম দাবি করে যে তারা রিকভারি এজেন্টদের কাছ থেকে ফোন কল নিয়ে থাকে. হয়রানিও আটকায়।
ফি কত?
ব্যক্তিগত কাউন্সেলিং প্ল্যাটফর্মগুলি ঋণের ফাঁদ থেকে মুক্ত করতে গ্রাহকদের চার্জ করে। উদাহরণস্বরূপ, FREED একটি মাসিক প্ল্যাটফর্ম ফি 649 টাকা থেকে 1,299 টাকা চার্জ করে৷ এটি ঋণ নিষ্পত্তি থেকে সংরক্ষিত অর্থের উপর একটি অতিরিক্ত 10 শতাংশ ফিও নেয়. ফ্রিড 45 শতাংশ ঋণ খরচ কমানোর দাবি করে।
কীভাবে একটি ক্রেডিট পরামর্শদাতা বেঁচে নেবেন?
মুকেশের মতো আপনিও যদি ঋণের ফাঁদে আটকে থাকেন, তাহলে ক্রেডিট কাউন্সেলর বেছে নেওয়ার সময় আপনাকে সতর্ক হতে হবে। ক্রেডিট কাউন্সেলরের কাছে যাওয়ার আগে অবশ্যই তার কৃতিত্ব এবং দক্ষতা সম্পর্কে জেনে নিন। তাদের মাধ্যমে যারা তাদের ঋণ নিষ্পত্তি করেছেন তাদের সাথে কথা বলুন। তাদের অতীত অভিজ্ঞতা না জেনে তাদের কাছ থেকে সাহায্য নেওয়া নিরাপদ নয়।
আটকে গেলে কী করবেন না?
শুধুমাত্র একটি ক্রেডিট কাউন্সেলিং কোম্পানির ওয়েবসাইটে রিভিউ পড়ার উপর নির্ভর করবেন না. বরং পুরোনো গ্রাহক খুঁজুন এবং তাদের সাথে কথা বলুন। কিন্তু আপনি যদি ঋণের ফাঁদে আটকা পড়েন, তাহলে এখন জেনে নিন কী করা উচিত নয়।
ঋণদাতা সংস্থার ফোনকল এড়াতে আপনার ফোন নম্বর বা ঠিকানা পরিবর্তন করবেন না। লোন এজেন্টের কল নেওয়া বন্ধ করবেন না।
ঋণের EMI কমাতে, মেয়াদ বৃদ্ধির জন্য ব্যাঙ্কের সাথে কথা বলুন। লোন এজেন্ট কোনোভাবে খারাপ আচরণ করলে ব্যাঙ্কে অভিযোগ জানান।
পার্সোনাল ফাইনান্স বিষয়ের সর্বশেষ আপডেটের জন্য ডাউনলোড করুন Money9 App