একাধিক ঋণ: পরিশোধের ক্ষমতাই প্রধান বিবেচ্য

• Follow

গিরিশ হোম লোনের জন্য একটি আবেদন করেছিলেন। তাঁর বন্ধু রাজীব তাঁকে ফর্ম সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করেন। গিরিশ জানান, তিনি এবার হোম লোন নিচ্ছেন এবং এই লোন তাঁর নিজের শহরের জন্য। রাজীব গিরিশকে জিজ্ঞেস করে কেন সে এত লোন নিচ্ছে? এইটুকু শুনেই আপনার মনে হয়ত প্রশ্ন উঠতে পারে, তাহলে একজন ব্যক্তি কতগুলি লোন নিতে পারে? এই প্রশ্ন ওঠা স্বাভাবিক। আসুন, দেখা যাক।

আপনি হয়তো প্রায়ই শুনে থাকবেন যে কারোর নামে একসঙ্গে তিনটি লোন চলছে। অথবা কেউ একসঙ্গে চারটি বিভিন্ন ধরণের ঋণ মেটাচ্ছেন। এমন পরিস্থিতিতে রাজীবের মতো আপনিও ভাবছেন একজন ব্যক্তি কতগুলি লোন নিতে পারেন? এর কী কোনও সীমা আছে? একজন ব্যক্তিকে বিভিন্ন ধরনের লোন দেওয়ার আগে ব্যাঙ্কগুলো কোন কোন বিষয়ে নজর দেয়? আমরা আপনার এই সব প্রশ্নের উত্তর দেব এই প্রতিবেদনে।

আপনি প্রথম বা দ্বিতীয় বা তৃতীয়বার যখনই লোনের জন্য আবেদন করেন ব্যাঙ্ক প্রথমেই আপনার লোনের যোগ্যতা যাচাই করে। যোগ্যতার মানে হল যে আপনি যতটা আবেদন করেছেন ততটা টাকা পেতে আপনি সক্ষম কিনা তা ব্যাঙ্ক চেক করে। ব্যাঙ্ক আপনার আয়ের বিবরণ, খরচ, কাজের স্থিতিশীলতা, বয়স, ক্রেডিট স্কোর, বর্তমান লোন এবং পরিশোধের ক্ষমতাও খতিয়ে দেখে। ব্যাঙ্কগুলি এই মানদণ্ড ভিত্তি করে আপনার লোন পরিশোধ করার ক্ষমতা বিচার করে। যদি আপনি মানদণ্ডগুলি পূরণ করেন, তাহলে আপনার লোন অনুমোদিত হবে। তা আপনার প্রথম লোন হোক বা দ্বিতীয় বা তৃতীয়। যদি যোগ্যতা যাচাইয়ের সময় ব্যাঙ্ক মনে করে যে আপনি সক্ষম হবেন না একই সঙ্গে দুটি আলাদা লোন টানতে তাহলে এটি আপনার লোনের আবেদন খারিজ করতে পারে।

লোন অনুমোদনের জন্য আপনার আয় হল ব্যাঙ্কের প্রথম গুরুত্বপূর্ণ মাপকাঠি। ঋণ পরিশোধ করার ক্ষমতা নির্ভর করবে আপনি কত উপার্জন করেন তার উপর। আপনার যত বেশি আয় তত বেশি লোন পাওয়ার সম্ভাবনা বেশি। আপনি যখন লোনের জন্য আবেদন করেন তখন আপনার থেকে কমপক্ষে 6 মাসের ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট স্টেটমেন্ট এবং পে স্লিপ চাওয়া হয়। ব্যাঙ্ক আপনার আয়, খরচ এবং ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা পরীক্ষা করে।

এটা বিশ্বাস করা হয় যে একজন ব্যক্তি যতটা লোন নেয় সে তাঁর সম্পূর্ণ আয় সেই লোন পরিশোধে ব্যবহার করতে পারে না। তাঁকে গৃহস্থালির খরচ, ব্যক্তিগত খরচের জন্য টাকা খরচ করতে হবে। যদি ইতিমধ্যেই কোনও লোন থাকে তাহলে তার EMI এবং জীবনের অন্যান্য খরচও তাঁকে বহন করতে হয়। এসব খরচ আলাদা করার পর ওই ব্যক্তির কাছে যত টাকা অবশিষ্ট থাকে তা হলো তাঁর লোন পরিশোধের ক্ষমতা। লোন পরিশোধের ক্ষমতা গণনা করার জন্য ব্যাঙ্কগুলি Income Ratio ব্যবহার করে। এছাড়াও ব্যাঙ্কগুলি Debt-to-Income Ratio ব্যবহার করে।

Income Ratio এর Fixed Obligation গণনা করার সূত্র হল মোট লোন/মাসিক আয় x 100। মোট লোনের মধ্যে এক মাসের সমস্ত খরচ অন্তর্ভুক্ত থাকে। এর মধ্যে বর্তমান লোন বা ক্রেডিট কার্ডের পেমেন্টের EMI অন্তর্ভুক্ত থাকে।

একটি উদাহরণ দিয়ে বিষয়টি বোঝা যাক। ধরা যাক গিরিশের আয় 100 টাকা। এর মধ্যে 50 টাকা সে বাড়ির জন্য খরচ করে। তাই ইনকাম রেশিওর জন্য Fixed Obligation হল 50% । গিরিশের একটি হোম লোনও আছে। যার জন্য তিনি প্রতি মাসে 20 টাকা খরচ করেন। তাই এখন Income Ratio-র জন্য তার Fixed Obligation হবে 50 টাকা + 20 টাকাকে 100 টাকা দিয়ে ভাগ করলে অর্থাৎ 70%। এর মানে হল গিরিশের লোন পরিশোধের ক্ষমতা নতুন লোনের 30% অর্থাৎ মাত্র 30 টাকা। এই গণনার উপর ভিত্তি করে, ব্যাঙ্কগুলি আপনার ঋণের যোগ্যতা যাচাই করে। আপনার আর্থিক বোঝা যত কম হবে, ততই ভাল। কারণ এটি আপনার লোন পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়।

আপনার আয়, খরচ, পুরোনো ঋণের EMI এবং পরিশোধের ক্ষমতা ছাড়াও, ব্যাঙ্কগুলি বয়স, ক্রেডিট স্কোর, কাজের স্থিতিশীলতার মতো বিষয়গুলিও বিবেচনা করে। সময়মতো পুরোনো ঋণের EMI পরিশোধ ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি করে। এছাড়াও, আপনার আর্থিক বিশ্বাসযোগ্যতা বৃদ্ধি পায়। এটি থেকে স্পষ্ট যে আপনি আপনার লোন পরিশোধের বিষয়ে কতটা দায়িত্বশীল। এতে আপনার প্রতি ব্যাঙ্কের আস্থা বৃদ্ধি পায়।

হোম লোনের ক্ষেত্রে বিষয়গুলি কিছুটা আলাদা। এমনকি আপনার আয়ের স্তর এবং পরিশোধের ক্ষমতা আপনাকে আরও বেশি সংখ্যক লোন নেওয়ার সুবিধাও দেয়। হোম লোন প্রপার্টি ডিপোজিট হিসাবে কাজ করে। ব্যাঙ্ক সম্পত্তির মূল্যের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ ঋণ হিসাবে দিতে পারে। এটিকে বলা হয় Loan-to-Value Ratio বা LTV Ratio।

রিজার্ভ ব্যাঙ্কের সেট করা LTV Ratio-এর কিছু নিয়ম রয়েছে। 30 লক্ষ টাকা পর্যন্ত সম্পত্তির জন্য, সর্বাধিক LTV Ratio- 90% হবে। অর্থাৎ, শুধুমাত্র 27 লক্ষ টাকা পর্যন্ত ঋণ হিসাবে পাওয়া যাবে। একইভাবে, উপরের সম্পত্তিগুলির জন্য 30 লক্ষ এবং 75 লক্ষ টাকা পর্যন্ত এটি 80% এবং 75 লক্ষ টাকার বেশি সম্পত্তির জন্য সর্বাধিক LTV অনুপাত 75%।

রাজীবের মতো, আপনিও নিশ্চয়ই এবার বুঝতে পেরেছেন যে একজন ব্যক্তি কতগুলি লোন নিতে পারে তার কোনও সীমা নেই। আপনি যদি 2 বা 3টি বিভিন্ন ধরণের লোন পরিশোধ করতে সক্ষম হন, তবে লোন নিতেই পারেন। তারপর সেটা হোম লোন হোক বা পার্সোনাল লোন। যদি আপনার আয় এত বেশি হয় যে আপনি সময়মতো একাধিক লোনের EMI পরিশোধ করতে পারেন তাহলে আপনি আবেদন করতে পারেন।