স্বাস্থ্য বিমা : Exclusion Policy গুরুত্বপূর্ণ

• Follow

বিশাল কাস্টমার কেয়ারে ফোন করেছিলেন। তিনি কাস্টমার কেয়ারের প্রতিনিধিকে বলেন যে তাঁকে স্বাস্থ্যবিমা ক্লেমের প্রসেস সম্পর্কে জানতে হবে। গল ব্লাডারের চিকিৎসার জন্য তাঁকে অপারেশন করতে হবে। এক্সিকিউটিভ বিশালকে তাঁর নাম এবং হেলথ কার্ড নম্বর দিতে বলেন। সবকিছু চেক করার পর এক্সিকিউটিভ বলেন যে, তাঁর অপারেশেনের খরচ কভার করা হবে না। আশ্চর্য হয়ে বিশাল তাঁকে জিজ্ঞাসা করেন এটা কভার করা হবে না কেন?

এক্সিকিউটিভ বলেন, যে তাঁর পলিসিতে এটি আপাতত বাদ দেওয়া আছে। বিশাল মাত্র 6 মাস আগে স্বাস্থ্যবিমা কিনেছিলেন। এই অপারেশনটি 2 বছর পর করলে তার কভার করা হবে। বিশাল তাঁকে জিজ্ঞেস করেন, তাঁকে যদি নিজের পকেট থেকেই টাকা দিতে হয় তাহলে বিমা করে লাভ কী? এক্সিকিউটিভ তাঁকে বলেন, যে পলিসি নেওয়ার সময় তার এগুলি চেক করা উচিত ছিল। প্রতিটি ইন্স্যুরেন্স কোম্পানির পলিসিতে exclusions আছে।

এতে বিশাল জিজ্ঞেস করেন exclusions এর মধ্যে কী কী রয়েছে?

ক্রমবর্ধমান চিকিৎসা খরচের কারণে, প্রত্যেকেই বিমা পলিসি বেছে নেন। কিন্তু পলিসি নেওয়ার আগে তাঁরা বুঝতে পারেন না কোন রোগগুলি কভার করা হয়েছে। আর কী কী বাদ দেওয়া হয়েছে। আমাদের নজর exclusions এর দিকেই যায়। কারণ কোনও ক্লেম রিজেক্ট করার কারণ অথবা আমাদের চিকিৎসা বা অপারেশেন পলিসিতে অন্তর্ভুক্ত আছে কিনা তা জানা জরুরী। বিমা কেনার আগে, পলিসির নথি গুরুত্ব দিয়ে দেখা জরুরি। কী কী বাদ দেওয়া হয়েছে এবং কেন তা খুঁজে বের করা অপরিহার্য।

Exclusions হল নির্দিষ্ট পরিস্থিতি বা যা কোনও পলিসিতে কভার করা হয় না। সহজ কথায়, কিছু রোগ এবং চিকিৎসার খরচ কভার করা হয় না। বিমা কোম্পানির এই ধরনের ক্লেম প্রত্যাখ্যান করার সম্পূর্ণ অধিকার রয়েছে।

এখন বোঝা যাচ্ছে কেন Exclusions in health insurance সম্পর্কে জানা গুরুত্বপূর্ণ?

1) – মূলত এই Exclusions আমাদের বলে যে কোন রোগ বা চিকিৎসাগুলি স্বাস্থ্যবিমা পলিসিতে কভার করা হয়েছে এবং কোনটি নয়।
2) – Exclusions আপনাকে সেইসব খরচের জন্য আর্থিকভাবে প্রস্তুত হতে সাহায্য করে, যেগুলি আপনার পলিসির আওতায় নেই
3) – ক্লেম দাখিল করার সময় বিমা কোম্পানির সাথে বিরোধ এড়ানো jai
4) – এটি আপনাকে আপনার প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী উপযুক্ত স্বাস্থ্য পরিকল্পনা বেছে নিতে সাহায্য করে

স্বাস্থ্য বিমাতে দুই ধরনের Exclusion রয়েছে। এগুলি হল Time-bound এবং permanent exclusion। সমস্ত স্বাস্থ্য পরিকল্পনার নিজস্ব Exclusions রয়েছে। এটি বিমা কোম্পানির উপর নির্ভর করে। আমরা যে Exclusion নিয়ে আলোচনা করব তা সব পলিসিতে কমবেশি থাকে। এবার এক এক করে বুঝে নেওয়া যাক।

Time-bound Exclusion-র মধ্যে, কোনও পরিস্থিতি বা রোগ এবং সেগুলির চিকিৎসা অন্তর্ভুক্ত করা হয়। কিন্তু একটি নির্দিষ্ট সময়ের পর আর তা কভার করা হয় না। অর্থাৎ, এগুলি ওয়েটিং পিরিয়ডের সঙ্গে যুক্ত। এই সময় সম্পূর্ণ হওয়ার পরে, এই খরচগুলি ক্লেম করা যেতে পারে।

Time-bound Exclusion-30 দিনের ওয়েটিং পিরিয়ড রয়েছে। এটি প্রাথমিক শর্ত। পলিসি শুরু হওয়ার তারিখ থেকে এই 30 দিনের মধ্যে, কোনও অসুস্থতার চিকিৎসার খরচ কভার করা হয় না। অনেক পলিসিতে, দুর্ঘটনা সংক্রান্ত খরচ প্রথম দিন থেকে কভার করা হয়।

এরপরে রয়েছে Pre-existing Disease -এর ওয়েটিং পিরিয়ড। Pre-existing Disease এর সঙ্গে সম্পর্কিত খরচ ক্লেম করার জন্য পলিসি কেনার পর 2 থেকে 4 বছর অপেক্ষা করতে হবে। বিমা নিয়ন্ত্রক IRDA এখন বাধ্যতামূলক করেছে যে Pre-existing Disease জন্য ওয়েটিং পিরিয়ড 36 মাসের বেশি হতে পারে না। যদি এই সময়ের মধ্যে কভারেজের কোনও বিরতি না থাকে।

নির্দিষ্ট রোগের ওয়েটিং পিরিয়ডের অধীনে, প্রতিটি বিমা কোম্পানি নির্দিষ্ট কিছু অসুস্থতার তালিকা তৈরি করে। ক্লেম ফাইল করতে, আপনাকে 2 বছর পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে। এতে প্যানক্রিয়াটাইটিস, Urinary System Stones, Cataract, Glaucoma, Joint Replacement, Tumours, Cyst, Sinus ইত্যাদির মতো অসুস্থতা রয়েছে। এই ধরনের অসুস্থতার চিকিৎসার জন্য আপনি তৎক্ষণাৎ খরচ ক্লেম করতে পারবেন না।

“Permanent Exclusion” শব্দটি এমন পরিস্থিতি বোঝায় যেগুলি পলিসিতে অন্তর্ভুক্ত নয়। এর মানে হল যে আপনি এই ক্ষেত্রে করা খরচ ক্লেম করতে পারবেন না। ধরা যাক, ডায়াগনস্টিকস সম্পর্কিত খরচ কভার করা হবে না। যদি আপনার বিভিন্ন শারীরিক পরীক্ষা-নিরীক্ষা হয় এবং কোনও অসুস্থতা নির্ণয় করা না হয়, তাহলে ডায়গনিস্টিক খরচ ক্লেম করা হবে না। একইভাবে, আপনার অসুস্থতার সাথে সম্পর্কিত নয় এমন ডায়াগনস্টিক্সের খরচও কভার করা হবে না। ধরুন আপনার হার্টের সমস্যা আছে, কিন্তু আপনি ফুসফুস সংক্রান্ত পরীক্ষা করছেন; এই খরচ কভার করা হবে না।

শুধু তাই নয়। এছাড়াও আরও বেশ কিছু Permanent Exclusion রয়েছে যা আপনাকে বিবেচনা করতে হবে। এগুলি হল–

– ড্রেসিং বা স্নানের এর মত daily activities-এর জন্য নার্সিং খরচ পলিসি দ্বারা কভার করা হবে না
– ডাক্তারের পরামর্শ ছাড়া ওজন নিয়ন্ত্রণ সংক্রান্ত সার্জারি কভার করা হবে না
– lingo poribortoner jonyo surgery, cosmetic, বা plastic surgery-র খরচ স্বাস্থ্য বিমার আওতায় পড়ে না। তবে দুর্ঘটনা বা পুড়ে যাওয়ার কারণে কোনও চিকিৎসক অস্ত্রোপচারের পরামর্শ দিলে তা ক্লেম করা যেতে পারে।
– অ্যাডভেঞ্চার স্পোর্টসে অংশগ্রহণ করার সময় আঘাত লাগলে তার জন্য চিকিৎসা কভার করা হবে না
– মারামারি, এমনকি আহত হওয়ার মতো illegal activities-এ জড়িত থাকার কারণে যে খরচ হয়েছে তা কভার করা হবে না
– অ্যালকোহলের অপব্যবহারের জন্য চিকিৎসা এবং এর চিকিৎসা সংক্রান্ত খরচ কভার করা হবে না
– উপরন্তু, IVF-এর মতো চিকিৎসা সংক্রান্ত খরচও কভার করা হয় না
– একইভাবে, nuclear, radiological incidents, war, rebellion বা terrorist activities এর কারণে আঘাত বা অসুস্থতার চিকিৎসার খরচ স্বাস্থ্য বিমার আওতায় আসবে না।

হাসপাতালে ভর্তি হওয়ার আগে নিশ্চিত হয়ে নিন যে হাসপাতালটি বিমা কোম্পানির ব্ল্যাক লিস্টেড কিনা। কারণ আপনি এই ধরনের হাসপাতালের খরচ ক্লেম করতে পারবেন না। সঙ্কটজনক পরিস্থিতিতে, যদি আপনি একটি ব্ল্যাক লিস্টেড হাসপাতালে ভর্তি হন তাহলে আপনি ক্লেম দায়ের করতে পারেন, শুধুমাত্র আপনাকে স্থিতিশীল করার জন্য চিকিৎসার খরচের জন্য।

সম্পূর্ণ খরচ ক্লেম করতে, আপনাকে অন্য হাসপাতালে ট্রান্সফার করতে হবে। ব্ল্যাক লিস্টেড হাসপাতালের তালিকা বিমা কোম্পানির ওয়েবসাইটে পাওয়া যাবে। Term বা life insurance policy তেও exclusions রয়েছে। এগুলিও আপনাকে খুঁজে বের করতে হবে।

বিমা কেনার সময় বিমা কোম্পানিকে ভুল তথ্য দেবেন না। ধরা যাক, স্বাস্থ্যবিমার সময় pre-existing রোগ সম্পর্কে এবং অ্যালকোহল বা ধূমপানের মতো অভ্যাস সম্পর্কে সঠিক তথ্য প্রদান করুন। এতে প্রিমিয়াম বাড়তে পারে, কিন্তু ক্লেম প্রত্যাখ্যানের ashonka কমে যাবে।

এখন নিশ্চয়ই বুঝতে পেরেছেন কেন বিশালকে তাঁর gall bladder surgery-র খরচ নিজের পকেট থেকে দিতে হবে। অন্য অনেকের মতো, বিশালও exclusion সম্বন্ধে জানতেন না। তবে বিশাল যে ভুল করেছেন তা যেন না হয়। শুধু স্বাস্থ্য বিমা নয়, জীবন বিমা পলিসিগুলির exclusion গুলি সাবধানে দেখুন এবং বুঝে নিন৷ কারণ আপনি যদি এইসব exclusion বিবেচনা না করেই বিমা কিনে থাকেন, তাহলে আপনি ক্লেম করার সময় অনুশোচনা করতে পারেন। আশা করা যায় যে আপনি এই ভিডিওতে স্বাস্থ্য বিমা সম্পর্কিত অনেক গুরুত্বপূর্ণ তথ্য পেয়েছেন। আপনি যদি personal finance, ক্ষেত্রে আপডেট থাকতে চান, তাহলে Money9 সুপার অ্যাপ ডাউনলোড করুন এবং আমাদের শো দেখতে থাকুন।