লোন ফোরক্লোজার: ভারমুক্তি কিন্তু শর্ত জানুন

• Follow

যখন মানুষের জরুরী অর্থের প্রয়োজন হয়, তখন তাঁরা ব্যক্তিগত ঋণের জন্য আবেদন করে থাকেন। এই ধরনের ঋণ হল আনসিকিওর্ড ঋণ। এতে বন্ধক হিসেবে কোনও সম্পদ রাখার কোনও প্রয়োজন নেই। এই ধরনের ঋণ সহজেই পাওয়া যায় এবং ন্যূনতম কাগজপত্রের প্রয়োজন হয়।

কিন্তু ব্যক্তিগত ঋণ ব্যয়বহুল। কারণ এতে সুদের হার বেশ চড়া। সুতরাং এই ঋণের মেয়াদের আগে পরিশোধ বা প্রিপেমেন্ট একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। ব্যক্তিগত ঋণের প্রিপেমেন্টের জন্য ব্যাঙ্কগুলি বিভিন্ন ফি নিয়ে থাকে। তবে প্রি-পেমেন্টের বেশ কিছু সুবিধাও রয়েছে।
ব্যক্তিগত ঋণের প্রিপেমেন্ট মানে আপনি পুরো বকেয়া মেয়াদের আগে একবারে পরিশোধ করেন অথবা মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে আপনি এর একটি অংশ পরিশোধ করেন। আপনি যখন নির্ধারিত তারিখের আগে ঋণ পরিশোধ করেন, তখন ব্যাঙ্ক বকেয়া টাকার উপর জরিমানা বা ফোরক্লোজার চার্জ নেয়।

আপনি যেমন ঋণের ক্ষেত্রে প্রসেসিং ফি প্রদান করেন, তেমনি আপনি ঋণ বন্ধ করার সময় ফোরক্লোজার চার্জও দিতে হবে। প্রিপেমেন্টের চার্জ নির্ভর করে ঋণের শর্তাবলীর উপর। বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক এবং NBFC-এর ক্ষেত্রে ঋণের প্রিপেমেন্টের জন্য একটি লক-ইন পিরিয়ড থাকে।

এই সময়ের পরে বকেয়া পরিমাণের উপর 2% থেকে 5% জরিমানা বা ফোরক্লোজার চার্জ ধার্য করা হয়। ICICI ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইট অনুসারে, যে সমস্ত গ্রাহকেরা 12টি বা তার বেশি EMI প্রদান করেছেন তাঁদের কোনও ফোরক্লোজার চার্জ দিতে হবে না। তবে যে গ্রাহকেরা 12টির কম EMI প্রদান করেছেন তাঁদের 3% ফ্লোরক্লোজার চার্জ দিতে হবে।

অন্যদিকে, HDFC ব্যাঙ্ক 24 টির কম EMI প্রদান করার পরে লোন ফোরক্লোজ করলে 4% চার্জ নেয়। 24 থেকে 36টি EMI-এর পরে ঋণ ক্লোজ করলে 3% চার্জ নেয় ব্যাঙ্ক। আর আপনি 36টির বেশি EMI প্রদান করার পরে ফোরক্লোজ করলে 2% চার্জ প্রযোজ্য হয়।

উভয় ব্যাঙ্কে আপনি প্রথম EMI পরিশোধ করার পরে ঋণের অগ্রিম পরিশোধ করতে পারেন। উপরন্তু, আপনাকে ফোরক্লোজার চার্জের উপরে 18% GST দিতে হয়। যত তাড়াতাড়ি আপনি ঋণ পরিশোধ করবেন ততই কম সুদ আপনাকে দিতে হবে।

BankBazaar.com এর মতে, বিভিন্ন ব্যাঙ্কের মধ্যে ব্যক্তিগত ঋণের উপর সুদের হার 9.99% থেকে 44% পর্যন্ত হয়ে থাকে। তাই এই ধরনের ঋণ দ্রুত পরিশোধ করা আখেরে আপনার জন্য ইতিবাচক। চলুন জেনে নেওয়া যাক ব্যক্তিগত ঋণ প্রিপেইমেন্ট করলে আপনি কতটা সুদ বাঁচাতে পারেন।

ধরুন আপনি 15% বার্ষিক সুদে 5 বছরের জন্য 2 লক্ষ টাকার ব্যক্তিগত ঋণ নিচ্ছেন। এতে আপনার EMI হবে 4,758 টাকা। আপনাকে 5 বছরে মোট 2.85 লক্ষ টাকা দিতে হবে। অর্থাৎ এই ক্ষেত্রে সুদের পরিমাণ 85,479 টাকা।

এখন, ধরা যাক আপনি এক বছরে ঋণ পরিশোধ করবেন। EMI ক্যালকুলেটর অনুসারে, আপনি প্রথম বছরের শেষ পর্যন্ত ঋণ পরিশোধ করার পরে আপনার বকেয়া ঋণের পরিমাণ হবে 1 লক্ষ 70 হাজার 961 টাকা। এখন এই ঋণ পুরোপুরি একবারে পরিশোধ করলে আপনার প্রায় 57 হাজার টাকা সুদ বাঁচবে।

উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার ঋণ ICICI ব্যাঙ্ক থেকে হয়, তাহলে আপনাকে এই ক্ষেত্রে কোনও ফোরক্লোজার চার্জ দিতে হবে না। কারণ আপনি এক্ষেত্রে 12টি EMI দিয়েছেন। সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করা আপনার মাসিক বাজেটের উন্নতি ঘটায় কারণ, যে অর্থ ঋণ পরিশোধ করতে খরচ হত তা আপনার হাতে থেকে যাবে। আপনি এই অর্থ আপনার সঞ্চয়, সম্পদ সৃষ্টি বা অবসর পরিকল্পনার জন্য ব্যবহার করতে পারেন।

ব্যক্তিগত ঋণের অগ্রিম পরিশোধ স্বল্প মেয়াদে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে না। তবে এটি দীর্ঘমেয়াদে ইতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। যেহেতু আপনি সময়ের আগে ঋণ পরিশোধ করেছেন, আপনি ভবিষ্যতে কম সুদের হারে আপনি ঋণ পেতে পারেন।
সম্পূর্ণ প্রিপেমেন্টের জন্য আপনাকে একবারে বড় অঙ্কের টাকা জমা দিতে হবে। যা আপনার আর্থিক পরিস্থিতির পক্ষে অনুকূল নাও হতে পারে। তাই, আপনি যদি ঋণের সম্পূর্ণ বকেয়া পরিশোধ না করে আংশিক বকেয়া মিটিয়ে দেন তাহলে আপনার EMI-এর অঙ্ক ও মেয়াদ উভয়েই কমে যায়।

ফ্লোরক্লোজার সুদের বোঝা কমাতেও সাহায্য করবে। একটি জিনিস মনে রাখবেন যে আপনাকে এই সুবিধা নেওয়ার আগে আপনার নেওয়া ব্যক্তিগত ঋণের শর্তাবলী পড়তে হবে, যাতে আপনি পরবর্তীতে এই নিয়ে যে কোনওরকম সমস্যা এড়াতে পারেন।