ক্রেডিট স্কোর: কী করলে কী হয়

• Follow

রবি ব্যাঙ্কে একটি পার্সোনাল লোনের জন্য আবেদন করেছিলেন। দুর্ভাগ্যবশত, ব্যাঙ্ক সেই আবেদন খারিজ করেছে। কারণ হিসাবে তাঁর ক্রেডিট স্কোরে কিছু অসঙ্গতির কথা জানানো হয়েছে। ক্রেডিট স্কোর থেকে একজন ব্যক্তির আর্থিক স্বাস্থ্য এবং তিনি ঋণ পাওয়ার যোগ্য কিনা তা বোঝা যায়। এও জানা যায় যে তিনি ঋণ শোধের ক্ষেত্রে তাঁর দৃষ্টিভঙ্গিই বা কেমন। TransUnion CIBIL এবং Experian-এর মতো ক্রেডিট ব্যুরোগুলি একজন ব্যক্তির ক্রেডিট হিস্টরির উপর ভিত্তি করে ক্রেডিট স্কোর দিয়ে থাকে। তিন-সংখ্যার CIBIL স্কোর হয় সাধারণত 300 থেকে 900 পর্যন্ত।

সাম্প্রতিক একটি সমীক্ষা ভারতীয়দের ক্রেডিট স্কোর বিশ্লেষণ করেছে। সমীক্ষায় প্রকাশিত হয়েছে আপনার ideal credit score কত হওয়া উচিত। ক্রেডিট স্কোর মনিটরিং প্ল্যাটফর্ম OneScore-এর একটি রিপোর্ট অনুসারে, ভারতীয়দের গড় ক্রেডিট স্কোর 2021-22 saley ছিল 715৷ 715 ক্রেডিট স্কোর ঠিকঠাক বলে বিবেচনা করা হয়। তবে উন্নতির জন্য উল্লেখযোগ্য কিছু জায়গাও রয়েছে।

সারাদেশে 90 লক্ষ ব্যবহারকারীর মধ্যে একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে অংশগ্রহণকারীদের প্রায় 63%-এর ক্রেডিট স্কোর ছিল 300 থেকে 747 এর মধ্যে। সাধারণত, CIBIL স্কোর 750 বা তার বেশি হলে খুব ভালো বলে ধরা হয়। 625 এবং 750 এর মধ্যে স্কোর ঠিকঠাক বলে বিবেচনা করা হয়। আবার 625-এর নীচে ক্রেডিট স্কোর থাকলে তা কম হিসাবে গণ্য করা হয়৷

লোন বা ক্রেডিট কার্ড দেওয়ার আগে ব্যাঙ্ক একজন ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর দেখে। এটি ব্যাঙ্কগুলিকে টাকা লোন দেওয়ার ক্ষেত্রে জড়িত ঝুঁকি মূল্যায়ন করতে সহায়তা করে। ভালো ক্রেডিট স্কোর টাকা হারানোর ঝুঁকি কমায়।

আপনার ক্রেডিট স্কোর 900-এর যত কাছাকাছি হবে, ব্যাঙ্ক তত বেশি আত্মবিশ্বাসী হবে যে আপনি ঋণ পরিশোধ করতে সক্ষম। একটি ভাল ক্রেডিট স্কোরের সুবিধা হল যে, আপনি কম ক্রেডিট স্কোরযুক্ত ব্যক্তির তুলনায় কম সুদের হারে লোন পাবেন। অন্যদিকে, আপনার ক্রেডিট স্কোর কম হলে, ব্যাঙ্কগুলি বেশি সুদের হার নেয়। যা লোন আরও ব্যয়বহুল করে তোলে।

অনেক সময়, আপনাকে লোন দিতে অস্বীকারও করা হতে পারে বা একটি collateral দিতে বলা হতে পারে। যদি রবির মতো আপনার ক্রেডিট স্কোরও খারাপ হয়, আপনার লোন পেতে সমস্যা হয় তাহলে আপনি এটি বৃদ্ধি করতে পারেন। 750 পয়েন্টের ক্রেডিট স্কোর তৈরি করতে অনেক পরিশ্রম করতে হয়।

এখানে কিছু টিপস রয়েছে, যা আপনি এই লক্ষ্য পূরণের জন্য মানতে পারেন:

আপনার ক্রেডিট কার্ডের বিল এবং ঋণের EMI সময়মতো পরিশোধ করুন। সম্পূর্ণ টাকা পেমেন্ট করুন। এইগুলি হল আপনার ক্রেডিট স্কোর বৃদ্ধি করার সবচেয়ে কার্যকর উপায়। একই সঙ্গে আপনিও ব্যাঙ্কের চোখে একজন নির্ভরযোগ্য গ্রাহক হয়ে উঠবেন। ডিফল্ট করা বা পেমেন্টে কোনওরকম দেরি করবেন না। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরে নেতিবাচক প্রভাব ফেলে। আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাত ক্রেডিট লিমিটের 30% এর বেশি হওয়া উচিত নয়।

ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন রেশিও বা CUR হল আপনার ক্রেডিট লিমিট ব্যবহার করে আসল ক্রেডিট লিমিটের সঙ্গে আপনার খরচের পরিমাণের অনুপাত। উদাহরণস্বরূপ, আপনার ক্রেডিট কার্ডের মোট সীমা 2 লক্ষ টাকা হলে, আপনার খরচ এর 30% বা 60,000 টাকার বেশি হওয়া উচিত নয়।

আপনি নেট ব্যাঙ্কিংয়ের মাধ্যমে ক্রেডিট কার্ডের খরচের সীমা সেট করতে পারেন। এটা আপনাকে অতিরিক্ত খরচ এড়াতে সাহায্য করবে। আপনার মানিব্যাগে শুধুমাত্র একটি শোপিস হিসাবে আপনার ক্রেডিট কার্ড রাখবেন না; এটা ব্যবহার করুন। আপনার ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে করা খরচ এবং সময়মতো তা পরিশোধ করা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে বৃদ্ধি করতে পারে। এছাড়াও আপনি রিওয়ার্ডস এবং ডিসকাউন্ট পাবেন। প্রয়োজন না হলে আপনার ক্রেডিট কার্ড deactivate করবেন না। আপনার ক্রেডিট কার্ডের মেয়াদ যত বেশি, আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য এটি তত ভালো।

এটি থেকে বোঝা যায় যে আপনি বহু বছর ধরে কোনও সমস্যা ছাড়াই ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করেছেন এবং অর্থ প্রদান করেছেন। আপনি যখনই লোনের জন্য আবেদন করেন, ব্যাঙ্ক আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করে। এটি একটি hard inquiry হিসাবে বিবেচিত হয়। অল্প সময়ের মধ্যে একাধিক ঋণের আবেদন করা অনেক hard inquiry তৈরি করতে পারে। এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। প্রতি 2-3 মাসে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট পরীক্ষা করতে থাকুন। এটি আপনাকে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনও error থাকলে তা খুঁজে বের করতে সাহায্য করবে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনও error থাকলে সেটি ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি করতে পারে।

আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং সমস্ত লোন আপনার প্যানের সঙ্গে লিঙ্ক করা থাকে। যদি কেউ জালিয়াতি করে আপনার PAN ব্যবহার করে ঋণের জন্য তাহলে সেই ঋণ আপনার উপরেই বর্তাবে। আপনি যদি লোনে ডিফল্ট করেন তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমবে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে error থাকলে সেটি ব্যাঙ্ক ও ক্রেডিট ব্যুরোর মাধ্যমে সেগুলি সংশোধন করাও গুরুত্বপূর্ণ।

আপনি ক্রেডিট ব্যুরো সিবিলের ওয়েবসাইট www.cibil.com-এ একটি অ্যাকাউন্ট তৈরি করতে পারেন। তারপরে আপনাকে আপনার প্যান এবং অন্যান্য বিবরণ প্রদান করতে হবে। রেজিস্ট্রেশন করার পরে আপনি বিনামূল্যে আপনার সিবিল স্কোর পরীক্ষা করতে পারেন এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট ডাউনলোড করতে পারেন। লোন সেটেলমেন্ট করা এড়িয়ে চলুন। কারণ এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে। ব্যাঙ্কের সঙ্গে কথা বলার চেষ্টা করুন এবং ধীরে ধীরে পুরো ঋণ শোধ করুন।

আপনি যদি এক মাসে ক্রেডিট কার্ডের বিল সম্পূর্ণ শোধ করতে না পারেন, তাহলে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করতে ভুলবেন না। যাতে এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত না করে। তাহলে আমরা আশা করতেই পারি যে এই পরামর্শগুলি আপনাকে আপনার ক্রেডিট স্কোর 750-এর উপরে রাখতে সাহায্য করবে।