স্বাস্থ্য বিমা: ফ্যামিলি ফ্লোটার নাকি ব্যক্তিগত?

• Follow

ঋত্বিক একটি স্বাস্থ্য বিমা কিনতে চান। তাই স্বাস্থ্য বিমা সম্পর্কে তিনি সৌরভের কাছ থেকে জানতে চাইছিলেন। সৌরভ জিজ্ঞেস করেন, ঋত্বিক কেন এবং কার জন্য স্বাস্থ্য বিমা কিনবেন। ঋত্বিক বলেন, তাঁর বাবা কিছু দিন আগে অসুস্থ হয়ে পড়েছিলেন। তাঁকে হাসপাতালে ভর্তিও করতে হয়েছিল। হাসাপাতালের বিল মেটাতে তাঁর সমস্ত সেভিংস শেষ হয়ে গিয়েছে। বন্ধুদের কাছ থেকেও টাকা ধার করতে হয়েছিল। তাতেও বিল শোধ না হওয়ায় তাঁকে অতিরিক্ত 3 লক্ষ টাকা পার্সোনাল লোন নিতে হয়েছিল। সব টাকাই চিকিৎসার জন্য খরচ হয়ে গিয়েছে।

সেই কারণেই ঋত্বিক তাঁর পরিবারের জন্য স্বাস্থ্য বিমা কিনতে চান। কারণ এই মুহুর্তে ঋত্বিকের যা আর্থিক পরিস্থিতি তাতে কেউ আবার অসুস্থ হয়ে পড়লে চিকিৎসার খরচ বহন করতে সে একেবারেই অপারগ হয়ে যাবে।

ঋত্বিক জানতে চান পুরো ফ্যামিলি কভারেজের জন্য তাঁর কোন পলিসি নেওয়া উচিত, Family floater নাকি individual ?

কেউ হাসপাতালে ভর্তি হওয়ার পর স্বাস্থ্য বিমার গুরুত্ব উপলব্ধি করা মোটেই বুদ্ধিমানের কাজ নয়। স্বাস্থ্যবিমা আপনার আর্থিক পরিকল্পনার একটি অংশ হওয়া উচিত। অসুস্থতা আগাম জানান দিয়ে আসে না। এটি যে কোনও সময়েই হতে পারে। বিশেষ করে যখন আপনার বাবা-মায়ের মতো বয়স্ক মানুষরা আপনার উপর নির্ভরশীল, তখন বিমা থাকা অবশ্যই প্রয়োজন। স্বাস্থ্য বিমার ক্ষেত্রে, ঋত্বিকের মতো ব্যক্তিরা প্রায়শই বিভ্রান্ত হয়ে পড়েন। তাঁরা বুঝে উঠতে পারেন না, প্রবীণ নাগরিকদের family floater health plan অন্তর্ভুক্ত করা উচিত কি না নাকি তাঁদের জন্য আলাদা পলিসি নেওয়া উচিত। আসুন এই প্রশ্ন উত্তর খোঁজা যাক।

নাম থেকেই বোঝা যাচ্ছে, Family Floater Plan পরিবারের সকল সদস্যদের কভারেজ দেয়। সমস্ত সদস্য সমানভাবে কভারেজের সুবিধা পান। ধরুন, পরিবারে 4 জন সদস্য রয়েছেন এবং কভারেজ 10 লক্ষ টাকা। তাহলে পরিবারের একজন সদস্য 10 লক্ষ টাকা পর্যন্ত চিকিৎসার খরচ নিতে পারবেন। একজন সদস্যের চিকিৎসায় যদি 7 লক্ষ টাকা খরচ হয়, তাহলে বাকি তিনজন সদস্য 3 লক্ষ টাকা পর্যন্ত চিকিৎসার খরচ পেতে পারবেন। তবে individual policy তে একজন ব্যক্তি এবং বিমাকৃত অর্থের একটি ফর্মূলা রয়েছে, সংশ্লিষ্ট ব্যক্তি তাঁর চিকিৎসার জন্য সম্পূর্ণ অর্থই ব্যবহার করতে পারেন।

ফ্যামিলি ফ্লোটার পলিসিগুলি সাধারণত নিজের, স্ত্রী বা সন্তানদের কভারেজ দেয়। বেশিরভাগ পলিসি 25 বছরের বেশি বয়সীদের সন্তানদের ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যানের অংশ হতে দেয় না। উপরন্তু, বেশিরভাগ ফ্যামিলি ফ্লোটার পলিসিগুলি শুধুমাত্র দুইজন প্রাপ্তবয়স্ককেই কভারেজ দেয়। কিছু কোম্পানি আবার চারজন প্রাপ্তবয়স্ককে কভারেজ দেওয়ার জন্য পলিসি তৈরি করেছে।

ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যানে আপনার কিছু অর্থ সাশ্রয় হতে পারে। কারণ এটা একেবারেই অসম্ভব যে পরিবারের সকল সদস্যদের একই সময়ে হাসপাতালে ভর্তির প্রয়োজন হবে। একটি ফ্যামিলি ফ্লোটার বা একটি পার্সোনাল পলিসির মধ্যে বেছে নেওয়া কখনও কখনও কঠিন হতে পারে। এটি আরও difficult হতে পারে বিশেষ করে যদি আপনার বাড়িতে কেউ বয়স্ক থাকেন।

family health insurance plan এর প্রিমিয়াম নির্ভর করে পরিবারের সবচেয়ে বয়স্ক সদস্যের বয়সের উপর। এই ক্ষেত্রে, প্রিমিয়াম বাড়তে পারে। আপনি যদি ঋত্বিকের মতো তরুণ হন অর্থাৎ ধরুন আপনার বয়স 33 বছর তাহলে ফ্লোটার পলিসিতে আপনি সহ, আপনার স্ত্রী, সন্তান, যদি আপনি আপনার বয়স্ক বাবাকেও অন্তর্ভুক্ত করেন তাহলে প্রিমিয়াম বাড়বে। আপনাকে প্রতি বছর এটি দিতে হবে। এখন প্রশ্ন হল, ঋত্বিকের কি পরিবারের সকল সদস্যের জন্য আলাদা পলিসি নেওয়া উচিত হবে? নাকি তাঁর উচিত ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যান নেওয়া?

বয়স বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে প্রবীণ নাগরিকদের অসুস্থতার প্রবণতা বাড়তে থাকে। যদি আপনার পরিবারে একজন প্রবীণ নাগরিক থাকে, আপনার যদি ফ্যামিলি ফ্লোটার হেল্থ পলিসি থাকে তাহলে তবে কভারেজ আপনার পুরো পরিবারের জন্য অপর্যাপ্ত হতে পারে। বিশেষ করে যদি আপনার বাবা-মায়ের পুরনো কোনও অসুস্থতা থেকে থাকে। কারণ তাঁদের চিকিৎসার জন্য বারবার হাসপাতালে ভর্তির প্রয়োজন হতে পারে। এক্ষেত্রে বাবা-মা প্রবীণ নাগরিক হলে তাঁদের জন্য আলাদা হেল্থ পলিসি নেওয়াই উপযোগী। এটি তাদের একটি decent sum insured দেবে। এটি শুধুমাত্র তাঁদেরই চিকিৎসার খরচ বহন করবে।

স্বাস্থ্যবিমা শুধুমাত্র চিকিৎসা খরচই কভার করে না, ট্যাক্সও বাঁচায়। ঋত্বিক ধারা 80D-এর অধীনে তাঁর নিজের, স্ত্রী এবং সন্তানদের প্রিমিয়ামের জন্য 25,000 টাকা পর্যন্ত ক্লেম করতে পারেন। প্রবীণ নাগরিকরা তাঁদের পলিসিতে 50,000 টাকা পর্যন্ত ক্লেম করতে পারেন।

ঋত্বিকের মতো ব্যক্তিদের যাঁদের কোনও মেডিকেল কভারেজ নেই, তাঁদের জন্য প্রথম পরামর্শ হল পরিবারের নিরাপত্তার ব্যবস্থা করা। যদি পরিবারে কোনও বয়স্ক ব্যক্তি থাকেন, তাহলে তাঁদের জন্য আলাদা health insurance করা উচিত। জীবনের প্রতিটা ক্ষেত্রে বয়স্করা আপনাকে সাপোর্ট করেছেন। তাই এবার আপনার কর্তব্য হল বৃদ্ধ বয়সে তাঁদের সবরকম খেয়াল রাখা। আর ক্ষেত্রে হেল্থ ইন্সিওরেন্সের থেকে আর ভালো কিছু হতেই পারে না।