স্বাস্থ্য বিমা : অনেক পলিসি, বাছুন একটি

• Follow

ধ্রুব অনলাইন স্বাস্থ্য বিমা পলিসি খুঁজছিলেন। তাঁর বন্ধু অভিষেক জিজ্ঞাসা করেন যে, সে বিদেশ ভ্রমণের পরিকল্পনা করছে কিনা। ধ্রুব জানান যে, তিনি স্বাস্থ্য বিমা পলিসিগুলি দেখছিলেন যখন তিনি হাসপাতালে ভর্তি ছিলেন। তখন তাঁকে তাঁর বিনিয়োগগুলি রিডিম করতে হয়েছিল। শুধু তাই নয় বিল পরিশোধের জন্য আত্মীয়দের কাছ থেকে ধারও নিতে হয়েছিল। এসব শুনে অভিষেক ধ্রুবের প্রশংসা করেন।

ভাইরাল ইনফেকশন, ডেঙ্গু, টাইফয়েডের মতো রোগ হলে লক্ষ লক্ষ টাকা হাসপাতালের বিল হতে পারে। এবং টা মেটাতে আপনাকে আপনার সঞ্চয় ভাঙতে হতে পারে। এমন পরিস্থিতিতে ধ্রুবর মতো মানুষ কষ্ট পান। Money9 ইন্ডিয়ার পালস পার্সোনাল ফাইন্যান্স সার্ভে অনুসারে, গত 5 বছরে ভারতের 67% পরিবারকে তাদের সঞ্চয় ভাঙিয়ে ফেলতে হয়েছিল। আরও উদ্বেগজনক হল এই তথ্য যে, এই 67% পরিবারের মধ্যে 22.3% কে চিকিৎসার জন্য সঞ্চয় ভাঙতে হয়েছিল। এটি থেকে ইঙ্গিত যে তাঁদের ধ্রুবর মতো স্বাস্থ্যবিমা ছিল না। অথবা যদি তাঁরা বিমা করে থাকেন তবে কভারেজ পর্যাপ্ত ছিল না। এটি তাঁদের সঞ্চয়ের একটি বড় অংশ চিকিৎসা খরচের দিকে নিয়ে যায়। এখন, এটা জানা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ যে কোন বয়সে একজনের স্বাস্থ্য বিমা কেনা উচিত? কতটা কভারেজ পর্যাপ্ত হতে পারে?

সবচেয়ে বড় এবং কঠিন প্রশ্ন হল, আপনার কতটা কভারেজ খোঁজা উচিত? এমন কোনও সার্বজনীন সূত্র নেই যা সমস্ত পলিসিতে প্রয়োগ করা যেতে পারে। অনেক বিমা বিশেষজ্ঞ Money9 কে জানিয়েছেন যে একজন ব্যক্তির ন্যূনতম 10 লক্ষ টাকার কভারেজ-সহ একটি স্বাস্থ্য বিমা পলিসি কেনা উচিত৷ কিন্তু এটি একটি নির্দিষ্ট নিয়ম হতে পারে না। কারণ প্রত্যেকের চাহিদা এবং পরিস্থিতি আলাদা। প্রয়োজন এবং পরিস্থিতি অনুযায়ী আপনার কভারেজ নির্দিষ্ট করা উচিত।

স্বাস্থ্য কভারের সঠিক মাপকাঠি কী হওয়া উচিত? প্রথম হল বয়স। আপনি যত ছোট, প্রিমিয়াম তত কম। দ্বিতীয় হল আপনার এবং আপনার পরিবারের চিকিৎসা সংক্রান্ত পুরনো তথ্য। তাহলে, আপনি যে শহরে থাকেন সেখানে যে ধরনের হাসপাতালে চিকিৎসা পাবেন এবং আপনি কত প্রিমিয়াম দিতে পারবেন সেই সম্পর্কে ধারণা পাওয়া যাবে।

উদাহরণস্বরূপ, দিল্লি এবং মুম্বইয়ের মতো মেট্রো শহরগুলিতে চিকিৎসা বেশ ব্যয়বহুল। যেখানে ছোট শহরগুলিতে চিকিৎসা কিছুটা সস্তা। এমন পরিস্থিতিতে, বড় শহরগুলিতে বসবাসকারী মানুষদের বেশি পরিমাণ বিমা কভার বেছে নেওয়া উচিত। একইভাবে, যদি আপনি জেনারেল হাসপাতালের সাধারণ রুমে ভর্তি হলে একদিনের ভাড়া 2 থেকে 3 হাজার টাকা। যেখানে বড় হাসপাতালের একটি ডিলাক্স রুমের একদিনের ভাড়া 10 থেকে 15 হাজার টাকা বা তারও বেশি হতে পারে।

এখন, আসুন দেখা যাক বিভিন্ন বয়সের কোটা অনুযায়ী ন্যূনতম কভার সম্পর্কে বিশেষজ্ঞরা কী বলছেন।

স্বাস্থ্য বিমা দুই ধরনের। Individual Plan এবং ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যান। একটি সিঙ্গেল পলিসিতে প্রতিটি ব্যক্তি পৃথক বিমাকৃত পরিমাণের সঙ্গে একটি পৃথক পলিসি পান। অন্যদিকে, ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যানগুলি পরিবারের সকল সদস্যের জন্য সাধারণ বিমা কভারেজ প্রদান করে। কার একটি পৃথক প্ল্যান বেছে নেওয়া উচিত? কারই বা একটি ফ্যামিলি ফ্লোটার প্ল্যান বেছে নেওয়া উচিত? চলুন জেনে নেওয়া যাক বিশেষজ্ঞের কাছ থেকে।

আরেকটি বিষয় হল আপনার স্বাস্থ্য কভারেজ শুধুমাত্র আজকের চিকিৎসা খরচই নয়, ভবিষ্যতের চিকিৎসার খরচও কভার করার জন্য যথেষ্ট হওয়া উচিত। স্বাস্থ্য খরচের মুদ্রাস্ফীতি 10 থেকে 15 শতাংশের মধ্যে। সবদিক ভাবনা চিন্তা করেই বিমা কভারেজের পরিমাণ বেশি রাখা বাঞ্ছনীয়। তাই এটি সুপারিশ করা হয় যে আপনি আপনার বাজেট অনুযায়ী বেশি প্রিমিয়াম প্রদান করুন এবং যতটা প্রয়োজন ততটুকুই বিমা কভারেজ নিন।

আপনি যদি 10 বা 20 লক্ষ টাকার কভারেজের একটি স্বাস্থ্য বিমা পলিসি বেছে নেন, তাহলে প্রিমিয়ামের পার্থক্য কী হবে? পলিসি বাজারের ওয়েবসাইট অনুসারে, 32-বছর-বয়সী ধ্রুব যদি 10 লক্ষ টাকার কভারেজের একটি স্বাস্থ্য বিমা পলিসি বেছে নেন তার প্রিমিয়াম প্রতি মাসে 700 থেকে 1,300 টাকা পর্যন্ত হতে পারে৷ অন্যদিকে, যদি তিনি 20 লক্ষ কভারেজের জন্য যান, প্রিমিয়াম প্রতি মাসে 932 থেকে 1,500 টাকা পর্যন্ত পরিবর্তিত হতে পারে। এর অর্থ হল দ্বিগুণ কভারেজের জন্য, আপনার প্রিমিয়াম শুধুমাত্র 20 থেকে 30 শতাংশ বৃদ্ধি পাবে।

এখন আপনি কীভাবে আপনার বিমা কভারেজ বাড়াতে পারেন সে সম্পর্কে কথা বলা যাক। প্রথমত, আপনাকে প্রতি বছর আপনার স্বাস্থ্য বিমা পর্যালোচনা করা উচিত এবং আপনার প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী কভারেজ বাড়াতে হবে। রিনিউয়ালের সময় আপনি কভারেজ বাড়াতে চাইলে বিমা কোম্পানির সঙ্গে কথা বলতে পারেন। এর জন্য, আপনাকে কিছুটা বেশি প্রিমিয়াম দিতে হবে। আপনি যদি টপ-আপ এবং সুপার টপ-আপ প্ল্যানগুলি কেনেন তবে আপনি কভারেজ বাড়াতে পারেন৷

আপনি হাসপাতাল ক্যাশ রাইডার, ক্রিটিক্যাল ইলনেস রাইডার, ম্যাটারনিটি কভার রাইডার এবং অ্যাক্সিডেন্ট ডিসেবিলিটি রাইডারের মতো রাইডার যুক্ত করতে পারেন। এটি পলিসির কভারেজ বাড়ায়। এইভাবে বিমা কভারেজ বৃদ্ধি করে আপনি চিকিৎসার খরচ পরিচালনা করতে পারেন এবং চিকিৎসার জন্য পকেটের অতিরিক্ত খরচ এড়াতে পারেন।

অল্প বয়সে স্বাস্থ্য বিমা কেনা ভালো। কারণ তরুণদের রোগ প্রতিরোধ ক্ষমতা বেশি থাকে আর ডায়াবেটিস, উচ্চ রক্তচাপ, ক্যান্সার এবং হার্ট সংক্রান্ত রোগের ঝুঁকি কমে যায়। এই কারণে, কম প্রিমিয়ামে একটি ভাল কভারেজ পাওয়া যায়। অধিকাংশ স্বাস্থ্য বিমা পলিসিতে নির্দিষ্ট নির্দিষ্ট অসুস্থতা বা আগে থেকে রোগের জন্য ওয়েটিং পিরিয়ড আছে। তাই, ভবিষ্যতে আপনি অসুস্থ হলে সহজেই ক্লেম করতে পারেন।

ধ্রুব এবং অভিষেক যে ভুল করেছিলেন তা করবেন না। স্বাস্থ্যবিমা কিনুন এবং তা পর্যাপ্ত কভারেজ-সহ। যখন আপনি একটি স্বাস্থ্য বিমা কিনবেন, তখন আপনাকে কিছু বিষয় মাথায় রাখতে হবে। এর চেকলিস্টটি দেখে নিন। পলিসি নেওয়ার আগে পলিসিতে ভর্তির আগে এবং পরে, ওপিডি কভারেজ, অ্যাম্বুলেন্স চার্জ, আয়ুষ এবং আধুনিক চিকিৎসা সংক্রান্ত সমস্ত খরচ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে কিনা তা পরীক্ষা করুন। এছাড়াও পলিসিতে কী বাদ রয়েছে তাও দেখে নিন। নিশ্চিত করুন যে কো-পেমেন্ট, নির্দিষ্ট চিকিৎসা, রুম ভাড়া এবং ICU চার্জের মতো জিনিসগুলির জন্য কোনও urdhoseema নেই। ক্যাশলেস চিকিৎসার জন্য কোন কোন হাসপাতালগুলি বিমা কোম্পানির নেটওয়ার্কে অন্তর্ভুক্ত দেখে নিন। পলিসির ন্যূনতম ওয়েটিং পিরিয়ড দেখে নিন। এছাড়াও, আপনার বিমা কোম্পানির ক্লেম সেটেলমেন্ট রেশিও এবং customer service পরীক্ষা করে নেওয়া উচিত।