হোম লোন: এগ্রিমেন্টে অন্ধের মতো সই করবেন না
হোম লোনের দীর্ঘ মেয়াদের হয়ে থাকে। ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত 10 বছর থেকে 20 এমনকী 25 বছর মেয়াদেও ঋণ দিয়ে থাকে।
দীপক ব্যাঙ্ক লোন নিয়ে বাড়ি কিনছেন। ব্যাঙ্কের আধিকারিকরা লোন অ্যাগ্রিমেন্ট কিট নিয়ে তাঁর বাড়িতে যান সই করাতে। দীপক কিছু না দেখেই প্রায় 60 পৃষ্ঠার ডকুমেন্টে সই করে দেন।
পরে দেখা যায় যে হোম লোনের সঙ্গে 1 লক্ষ 10 হাজার টাকার সিঙ্গেল প্রিমিয়াম-সহ তিনটি বিমা পলিসিও তাঁকে বিক্রি করা হয়েছিল। যে কারণে তাঁর লোনের EMI বেড়েছে 965 টাকা।
আর এর ফলে 20 বছরে তাঁকে অতিরিক্ত 2 লক্ষ 31 হাজার টাকা দিতে হবে। অথচ আগে থেকেই দীপকের 1 কোটি টাকার একটি টার্ম ইনসিওরেন্স প্ল্যান রয়েছে।
আপনি হোম লোন নেওয়ার সময় কোনও ভাবেই দীপকের মতো অন্ধভাবে কোনও কাগজপত্রে সই করবেন না।
হোম লোন এগ্রিমেন্ট হল একটি নথি যাতে ঋণ সম্পর্কিত সমস্ত শর্তাবলী লেখা থাকে। এতে সই করার অর্থই হল ব্যাঙ্কের চাপানো সমস্ত শর্ত মেনে নেওয়া। ফলে পরে তা অস্বীকার করার কোনও উপায় নেই।
যে কারণে এগ্রিমেন্ট পড়ার জন্য ব্যাঙ্কের থেকে সময় নিন এবং সমস্ত কিছু খুঁটিয়ে পড়ে তার পরে সই করুন। এক্ষেত্রে কোনও সংশয় বা প্রশ্ন থাকলে তা সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্ক আধিকারিকের থেকে জেনে নেওয়া খুব জরুরি।
হোম লোন এগ্রিমেন্টে সই করার আগে কী কী গুরুত্বপূর্ণ বিষয় বিবেচনা করতে হবে আসুন জেনে নেওয়া যাক:
হোম লোনের দীর্ঘ মেয়াদের হয়ে থাকে। ব্যাঙ্কগুলি সাধারণত 10 বছর থেকে 20 এমনকী 25 বছর মেয়াদেও ঋণ দিয়ে থাকে। লোন এগ্রিমেন্টে বিভিন্ন চার্জের কথা বলা থাকে। যেমন কিস্তি মেটাতে না পারলে জরিমানা এবং তার উপরে সুদ ইত্যাদি।
এছাড়া এমন কিছু শর্তও চাপানো হতে পারে যা আপনার জন্য সুখকর নয়। যেমন বাড়ি ভাড়া বা লিজ দেওয়া হলে ব্যাঙ্ক একটি ফি নিতে পারে।
এমনকী চাকরি পরিবর্তন বা শহর বদলের তথ্যও আপনাকে ব্যাঙ্ককে জানাতে হতে পারে। এটি না করলে ব্যাঙ্ক আপনাকে জরিমানা করতে পারে। অর্থাৎ এক্ষেত্রে আপনাকে শুধু সময় মতো EMI দিলেই হবে না। জরিমানার খাঁড়া ঝুলছে আরও নানা ক্ষেত্রেও।
মনে রাখবেন, ফ্লোটিং রেট লোনের প্রিপেমেন্টে ব্যাঙ্কগুলি কোনও ফি নেয় না। ফিক্সড রেটে লোন নিলে লোন এগ্রিমেন্টে ফি-এর বিশদ তথ্য দেখে নেওয়া জরুরি।
শর্তগুলি পড়ার জন্য প্রয়োজনীয় সময় নিন। এবং ভালোভাবে পড়ার পরে সেই অনুযায়ী প্ল্যান করুন।
সময়মতো EMI দিতে না পারলে ব্যাঙ্কগুলি 90 দিন পর্যন্ত অপেক্ষা করে। তার পরে অ্যাকাউন্ট NPA ঘোষণা করা হয়।
এছাড়া আরও কয়েকটি পরিস্থিতিতে ব্যাঙ্ক ঋণগ্রহীতাকে খেলাপি ঘোষণা করতে পারে।
ঋণগ্রহীতার মৃত্যু হলে বা স্বামী-স্ত্রী যৌথ আবেদনকারী হন এবং তাঁদের বিবাহবিচ্ছেদ হলে EMI বন্ধ হতে পারে। এগ্রিমেন্টে এই ধরনের শর্তাবলী মনোযোগ দিয়ে পড়ুন।
ব্যাঙ্ক থেকে ফ্লোটিং রেটে লোন নিলে এর সুদের হার এক্সটার্নাল বেঞ্চমার্ক অর্থাৎ রেপো রেটের সঙ্গে যুক্ত হবে।
রেপো রেটে পরিবর্তন হলে হোম লোনের সুদের হারও পরিবর্তন হয়। প্রতি তিন মাস অন্তর রেপো রেট ঘোষণা করে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক। যদিও এই নিয়ম সমস্ত ব্যাঙ্কের ক্ষেত্রে এক নয়। এক ব্যাঙ্ক থেকে অন্য ব্যাঙ্কে তা পরিবর্তিত হতে পারে।
কিছু ব্যাঙ্ক রেপো রেট পরিবর্তনের পরে নিজেদের সুদের হার নতুন করে নির্ধারণ করে।
ঋণে সুদের হার কিসের ভিত্তিতে পরিবর্তন করা হবে তাও আপনার খুঁজে বের করা উচিত।
প্রাক্তন ব্যাঙ্কার এবং loan4msme-এর প্রতিষ্ঠাতা অমিত কুমার তানওয়ারে মতে, খুঁটিয়ে দেখলে বোঝা যাবে যে হোম লোনের এগ্রিমেন্টের অধিকাংশ শর্তই একতরফা। এতে মূলত ব্যাঙ্কের স্বার্থ দেখা হয়। গ্রাহকের খুব বেশি অধিকার নেই।
তাছাড়া এগ্রিমেন্টে যে ভাষা ব্যবহার করা হয় তা খুবই জটিল। যা উদ্ধার করতে অনেক সময় উচ্চশিক্ষিত লোকজনও ধন্ধে পড়ে যান। ফলে সাধারণ মানুষের ক্ষেত্রে তা আরও কঠিন হয়ে দাঁড়ায়।
যে কোনও জালিয়াতি এড়ানোর উপায় হল ব্যাঙ্কের পক্ষে যিনি সই করাতে আসছেন সেই অফিসারের থেকে প্রতিটি শর্ত পুঙ্খানুপুঙ্খভাবে বুঝে নেওয়া। আর এই সময়ে ঋণ সংক্রান্ত বিভিন্ন ধরনের চার্জ সম্পর্কেও জেনে নিন।
এতে কোনও ভুল খুঁজে পেলে সেই ধারাটি বাতিলের দাবি জানান।
ঋণের সঙ্গে ব্যাঙ্ক যে বিমা পলিসি বিক্রি করছে তা কমাতে দর কষাকষি করুন।
এই উদ্যোগের মাধ্যমে আপনি জালিয়াতি এড়াতে পারবেন এবং দীর্ঘমেয়াদে অনেক টাকা বাঁচাতে পারবেন।।
পার্সোনাল ফাইনান্স বিষয়ের সর্বশেষ আপডেটের জন্য ডাউনলোড করুন Money9 App
