হোম লোন টপ-আপ: প্রথম পছন্দ

• Follow

কয়েক বছর আগে নবীন বাড়ি তৈরির জন্য গৃহঋণ নেন। এখন তিনি এর উপরে আরেকটি ফ্লোর নির্মাণের কথা ভাবছেন। তাঁর ছেলেমেয়েরা যেমন বড় হচ্ছে তেমনি জায়গার অভাবে তাঁদের লেখাপড়ায় ব্যাঘাত ঘটছে। এর জন্য তাঁর প্রয়োজন 10 লক্ষ টাকা। তিনি ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার কথা ভাবছিলেন।

তাঁর এক বন্ধু তাঁকে তাঁর চালু হোম লোনে টপ-আপ লোন নেওয়ার পরামর্শ দেন। এর মধ্যে কোন ঋণ নেওয়া তাঁর জন্য বেশি লাভজনক হবে তা নিয়ে তিনি বিভ্রান্ত। আসুন তাঁর দ্বিধা কাটানোর চেষ্টা করা যাক।

প্রথমে, টপ-আপ হোম লোন কী তা বোঝা যাক। আপনার যদি একটি চালু হোম লোন থাকে, আপনি এটিতে একটি টপ-আপ লোন নিতে পারেন। ঠিক যেমন আপনি আপনার মোবাইল ফোন টপ আপ করেন এবং আপনার ব্যালেন্স বেড়ে যায়।

একইভাবে, আপনি আপনার হোম লোন টপ আপ করতে পারেন। এটি আপনার চালু হোম লোনের উপরে একটি অতিরিক্ত ঋণ হবে।

ব্যাঙ্কগুলি কোন কোন বিষয়ের কথা বিবেচনা করে টপ-আপ ঋণ অফার করে?

সম্পত্তির বর্ধিত বাজার মূল্য, আপনার বর্তমান হোম লোনে আপনি যে ঋণ পরিশোধ করেছেন তার ট্র্যাক রেকর্ড, আপনার পরিশোধের ক্ষমতা, যাকে বলা হয় পরিশোধের ক্ষমতা ইত্যাদি। আপনি মেরামতের কাজ, সংস্কার, ইন্টেরিয়র ডিজাইনিং এবং আরও অনেক কিছুর জন্য টপ-আপ হোম লোন ব্যবহার করতে পারেন। টপ-আপ হোম লোনের একটি উল্লেখযোগ্য সুবিধা হল যে এটি আপনাকে শিক্ষা, বিবাহ, চিকিৎসা বিল এবং ব্যক্তিগত খরচের মতো বিভিন্ন উদ্দেশ্যে ঋণের অর্থ খরচ করার স্বাধীনতা দেয়। এই বিষয়ে এটি অনেকটা একটি ব্যক্তিগত ঋণের মত. একটি টপ-আপ হোম লোনের মেয়াদ সাধারণত দীর্ঘ হয়, ঠিক একটি হোম লোনের মতো।

এর মেয়াদ আপনার চালু হোম লোনের অবশিষ্ট মেয়াদ পর্যন্তও হতে পারে যা এমনকি 30 বছরের মত দীর্ঘ মেয়াদেরও হতে পারে। স্টেট ব্যাঙ্ক থেকে টপ-আপ হোম লোনের মেয়াদ 30 বছর পর্যন্ত থাকে, যখন ICICI ব্যাঙ্ক 20 বছর পর্যন্ত টপ-আপ ঋণ দেয়। ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় টপ-আপ হোম লোন তুলনামূলকভাবে সস্তা। টপ-আপ হোম লোনের সুদের হার একটি নিয়মিত হোম লোনের চেয়ে সামান্য বেশি কিন্তু ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড লোনের চেয়ে কম। আপনার সম্পত্তি আকারে নিরাপত্তা প্রধান কারণ. আপনার সম্পত্তি বন্ধক রেখে এই ঋণ দেওয়া হয়।

SBI-এর ওয়েবসাইট অনুসারে, একটি নিয়মিত হোম লোনের প্রাথমিক সুদের হার হল 9.15%, যেখানে টপ-আপ হোম লোনের সুদের হার 9.55% থেকে শুরু হয়৷ অন্যদিকে, স্টেট ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার 11.05% থেকে 14.05% পর্যন্ত। ক্রেডিট কার্ড ঋণে সাধারণত বার্ষিক সুদের হারও বেশি থাকে, প্রায়ই 24% ছাড়িয়ে যায়।

এই দৃষ্টিকোণ থেকে, টপ আপ ঋণ ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় অনেক সস্তা। টপ-আপ হোম লোনের পরিশোধের উপরেও আয়কর সুবিধা পাওয়া যায়।

আপনি যদি বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ বা সংস্কারের জন্য ঋণের পরিমাণ ব্যবহার করেন, তাহলে আপনি আয়কর আইনের ধারা 24 এর অধীনে সুদের উপর 2 লক্ষ টাকা পর্যন্ত কর ছাড় দাবি করতে পারেন। তবে ব্যক্তিগত ঋণে কোনও কর সুবিধা পাওয়া যায় না।

সম্পত্তির বাজার মূল্য টপ-আপ হোম লোন পাওয়ার ক্ষেত্রে একটি গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে।

যদি সম্পত্তির মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি না পায় বা ব্যাঙ্কের মানদণ্ড পূরণ করে না, আপনি যতটা চান ততটা ধার নিতে পারবেন না।

যে ব্যক্তিরা তাদের সম্পত্তির জন্য কিছু নির্মাণ কাজ করতে চান, তাদের জন্য একটি টপ-আপ হোম লোন ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে অনেক বেশি উপযোগী।

এতে কম সুদের হার, একটি দীর্ঘ মেয়াদ এবং আয়কর ছাড় পাওয়া যায়। এটা মনে রাখা অপরিহার্য যে আপনার সম্পত্তির জামানত থাকার ফলে টপ-আপ ঋণ সুরক্ষিত। ডিফল্ট হলে, আপনার সম্পত্তি বাজেয়াপ্ত করা যেতে পারে।

অতএব, টপ-আপ হোম লোন বিবেচনা করার আগে আপনাকে অবশ্যই নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি স্বচ্ছন্দ্যে বাড়তি EMI পরিশোধ করতে পারেন।