রচিতের প্রথম বেতন পাওয়ার পরপরই ব্যাঙ্ক থেকে এমন ফোন আসে যে তিনি না বলতে পারেননি। ব্যাঙ্ক তাঁকে একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড দেয়। এই কার্ডটি কোনও বার্ষিক ফি ছাড়াই পাওয়া যেত। রচিত ক্রেডিট কার্ড নিলেও তার সুখ দীর্ঘস্থায়ী হয়নি। ক্রেডিট কার্ড থেকে এত লম্বা বিল সে পেল যে প্রতি মাসে ন্যূনতম বকেয়া পেমেন্টের জন্যও বন্ধুদের কাছ থেকে ধার নিতে হত।
কিন্তু ক্রেডিট কার্ড কি আদৌ ব্যবহার করা উচিত নয়?
আসল ব্যাপার হল, ক্রেডিট কার্ড ব্যবহারে কোনও ভুল নেই কিন্তু না বুঝে ব্যবহার করলে আপনিও রচিতের মতো ফাঁদে পড়ে যাবেন।
ক্রেডিট কার্ড স্বল্প মেয়াদী ক্রেডিট অর্থাৎ ঋণ দেয়। আপনার অ্যাকাউন্টে টাকা থাকুক বা না থাকুক, আপনি কার্ডের ক্রেডিট লিমিটের মাধ্যমে খরচ করতে পারবেন। তবে মনে রাখবেন ঋণ থাকলে তাও ফেরত দিতে হবে, তাই বুঝে নিন কীভাবে এবং কখন পরিশোধ করবেন, না হলে চড়া সুদ গুনতে হবে।
বিলিং চক্র বুঝুন
প্রতিটি ক্রেডিট কার্ডের একটি বিলিং চক্র থাকে যেখানে সেই কার্ডের বিল তৈরি হয়। এটি সেই সময়কাল যেখানে আপনি কার্ডের মাধ্যমে করা সমস্ত লেনদেন আপনার পরবর্তী মাসের স্টেটমেন্ট বা বিবৃতিতে প্রদর্শিত হবে। ধরুন আপনার কার্ডের স্টেটমেন্ট প্রতি মাসের 5 তারিখে তৈরি হয়। কেউ এক মাস সময় নেয়। ধরুন এটি 5 মার্চ, তাহলে আপনার কার্ডের বিলিং চক্রটি আগের মাসের 6 তারিখে অর্থাৎ 6 ফেব্রুয়ারি শুরু হবে এবং চলতি মাসের 5 তারিখ অর্থাৎ 5 মার্চ পর্যন্ত চলবে। এইভাবে বিলিং চক্র 30 বা 31 দিনের হয়ে থাকে।
মানুষ ক্রেডিট কার্ড পছন্দ করে কারণ এতে আপনি বিল পরিশোধের জন্য সুদমুক্ত সময় পান। সুদ মুক্ত সময় হল সেই সময়কাল যখন ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি কার্ডের মাধ্যমে করা খরচের উপর কোনো সুদ নেয় না। এটি সাধারণত বিল তৈরির তারিখ থেকে 21 থেকে 25 দিনের সময় হয়ে থাকে। অর্থাৎ, আপনি যদি 6 ফেব্রুয়ারি কার্ড থেকে কিছু খরচ করেন, তাহলে আপনাকে 27 মার্চ বা 31 মার্চ পর্যন্ত কোনও সুদ দিতে হবে না। এই 27 বা 31 মার্চ আপনার পেমেন্টের শেষ তারিখ হবে। সর্বদা ক্রেডিট কার্ড বিল পরিশোধের শেষ তারিখের আগে পরিশোধ করার চেষ্টা করুন। যদি এই নির্ধারিত তারিখটি মিস হয়ে যায়, তাহলে বিলম্বে পেমেন্ট ফি এবং অন্যান্য চার্জ দিতে হবে।
বিলের অন্তর্ভুক্ত অন্যান্য আইটেমগুলি বুঝুন
মোট বকেয়া পরিমাণ অর্থ বিবৃতি বা স্টেটমেন্ট তৈরির তারিখ পর্যন্ত বকেয়া থাকা পরিমাণ।
ন্যূনতম বকেয়া পরিমাণ হল সেই পরিমাণ যা আপনার অর্থপ্রদানের শেষ তারিখে বা তার আগে পরিশোধ করা যেতে পারে যাতে আপনার ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট বজায় রাখা যায়। এটি আপনার মোট বকেয়া ব্যালেন্সের একটি ছোট অংশ, সাধারণত 5%। কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনি শুধুমাত্র বকেয়া ন্যূনতম পরিমাণ পরিশোধ করবেন। কারণ, আপনি যদি শুধুমাত্র এই পরিমাণ অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনাকে বাকি বকেয়া টাকার উপর সুদ দিতে হবে। এছাড়াও, প্রতি মাসে নির্ধারিত তারিখে সম্পূর্ণ বিল পরিশোধ করা আপনাকে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর তৈরি বা বজায় রাখতে সাহায্য করবে। এর ফলে ঋণ নেওয়া আরও সহজ হবে।
ক্রেডিট সীমা হল সেই পরিমাণ সীমা যা আপনি কার্ডের মাধ্যমে ব্যয় করতে পারেন। আপনার কার্ডের ক্রেডিট সীমা আপনার আয়ের স্তর, ক্রেডিট স্কোর এবং আপনি যদি ইতিমধ্যেই একটি ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করে থাকেন তবে এর অর্থপ্রদানের ইতিহাস দ্বারা নির্ধারিত হয়।
প্রাপ্ত ক্রেডিট সীমা থেকে আপনি যে অর্থ ব্যয় করবেন, তার পরে অবশিষ্ট অর্থ, যদি তার সাথে পূর্বের কোনো সুদ যোগ করা হয়, তবে এই সমস্ত বাদ দেওয়ার পরে যে পরিমাণ অবশিষ্ট থাকে তাকে ক্রেডিট সীমা বলা হবে। ধরুন আপনার কার্ডের ক্রেডিট লিমিট হল 1 লক্ষ টাকা, যার মধ্যে আপনি 25 হাজার টাকা খরচ করেছেন। তাই এখন 75 হাজার টাকা বাকি থাকলেও পুরনো বিলের ৪ হাজার টাকার সুদ যোগ করা হলে তার প্রাপ্য ক্রেডিট লিমিট হবে 71 হাজার টাকা।
উপলব্ধ নগদ সীমা হল সেই পরিমাণ যা আপনি ব্যাঙ্ক এটিএম-এর মাধ্যমে তুলতে পারবেন৷ বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক বা কার্ড সংস্থাগুলি মোট ক্রেডিট সীমার 20 থেকে 40 শতাংশ নগদ সীমা অফার করে। ধরুন আপনার কার্ডের সীমা 1 লাখ টাকা, তাহলে আপনি এটি থেকে 20 থেকে 40 হাজার টাকা নগদ তুলতে পারবেন।
পুরস্কারের সারাংশ: প্রতিটি ক্রেডিট কার্ড খরচের সাথে পুরস্কার পয়েন্ট দেখায়। পুরস্কারের সারাংশে দুটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ রয়েছে যা আপনার দেখা উচিত।
কার্ডের বিলিং চক্রের শুরুতে প্রদর্শিত প্রথম খোলার ব্যালেন্স। দ্বিতীয় ক্লোজিং ব্যালেন্স যা হল পুরস্কার ব্যালেন্স যা আপনি আসলে ব্যবহার করতে পারেন। আপনি কেনাকাটা, ফ্লাইট টিকিট বুকিং-এ ছাড় পেতে রিওয়ার্ড পয়েন্ট ব্যবহার করতে পারেন। প্রতি 30 বা 60 দিনে কিছু পয়েন্টের মেয়াদ শেষ হওয়ার কারণে পুরস্কারের সারাংশে নজর রাখুন।
আশা করি, পরের বার যখন আপনি ক্রেডিট কার্ডের বিল পাবেন, আপনি শুধুমাত্র বকেয়া অর্থপ্রদান নয়, পুরো বিলের উপর ফোকাস করবেন এবং এটি আরও ভালভাবে বুঝবেন।
পার্সোনাল ফাইনান্স বিষয়ের সর্বশেষ আপডেটের জন্য ডাউনলোড করুন Money9 App