আয় ও বিমা একসঙ্গে: ULIP-এ লগ্নি কেন করবেন

• Follow

সরকারি স্কুলের শিক্ষিকা সুনন্দা খুব খুশি। তিনি জানতে পেরেছেন যে কিছু বিমা সংস্থা নতুন ইউনিট লিঙ্কড ইন্স্যুরেন্স প্ল্যান অর্থাৎ ULIP চালু করেছে। এর ব্রোশিওর-এ বলা হয়েছে এখানে লগ্নি করলে অনেক ধরনের চার্জ মকুব করা হবে। একইসঙ্গে মৃত্যু হলে যে অঙ্ক দেওয়া হবে তাও ফেরত দেওয়া হবে বলে বলা হয়েছে। সুনন্দার খুশির কারণ হল তিনি মিউচুয়াল ফান্ডের মতো ক্ষেত্রে লগ্নি করে বিনামূল্যে বিমার কভার পাবেন। বিনিয়োগের জন্য ULIP-গুলি কেমন, আসুন এই প্রতিবেদনে তা আমরা বুঝে নিই।

প্রতিটি বিনিয়োগ পরিকল্পনার গুণ এবং দোষ উভয়ই রয়েছে। ULIP-এর ক্ষেত্রেও একই কথা প্রযোজ্য। এটি একটি জীবন বিমা প্রকল্প। এর মাধ্যমে আপনি জীবন বিমা ও আয় উভয়ই করতে পারেন। আপনি একইসঙ্গে কর ছাড়ের সুবিধাও নিতে পারেন। ইউলিপে বিনিয়োগের লক-ইন পিরিয়ড হয় পাঁচ বছর। কয়েক বছর আগে পর্যন্ত ইউলিপগুলির উপর চড়া চার্জ ধার্য করা হত। কিন্তু নতুন ইউলিপগুলির খরচ অনেকটাই কমে গিয়েছে। সেই কারণেই এদের স্মার্ট ইউলিপ বলা হয়।

স্মার্ট ইউলিপের সবচেয়ে বড় সুবিধা হল পরিবর্তিত আর্থিক পরিস্থিতি অনুযায়ী প্রিমিয়াম পরিশোধ করার সুবিধা। আপনি মিউচুয়াল ফান্ডের SIP-এর মতো ত্রৈমাসিক, অর্ধবার্ষিকী, বার্ষিক বা মাসিক কিস্তিতে বিনিয়োগের বিকল্প বেছে নিতে পারেন। আপনার যদি হাতে বেশি টাকা আসে, তাহলে আপনি টপ আপ করতে পারেন। এই ক্ষেত্রে আপনি আপনার ঝুঁকির খিদে অনুযায়ী ইক্যুইটি বা ঋণপত্রে বিনিয়োগের বিকল্প বাছতে পারেন। পরে আপনার কৌশল অনুযায়ী আপনি ইক্যুইটি, ঋণ বা হাইব্রিডে স্যুইচ করতে পারেন। পাঁচ বছর পর আপনি আপনার বিনিয়োগের একটি অংশ বা পুরোটাই প্রত্যাহার করতে পারেন।

এই ক্ষেত্রে বিশেষ দিকটি হল স্মার্ট ইউলিপে কোনও প্রিমিয়াম বরাদ্দ এবং পলিসি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন চার্জ নেই। এই কারণে নতুন ইউলিপগুলিতে বিনিয়োগের খরচ অনেকাংশে কমে গেছে। পুরনো ইউলিপ এবং স্মার্ট ইউলিপের মধ্যে প্রধান পার্থক্য হল তাদের বিনিয়োগ কৌশল এবং প্রিমিয়াম পেমেন্টের ক্ষেত্রে নমনীয়তা।

পুরানো ইউলিপের সবচেয়ে বড় ত্রুটি ছিল বিনিয়োগের উচ্চ ব্যয়। একটি সময়, প্রথম বছরে ইউলিপের জন্য এজেন্টকে 40 শতাংশ পর্যন্ত কমিশন দেওয়া হত। যা বিমার প্রিমিয়াম থেকে কেটে নেওয়া হত। তবে, এখন বিমা নিয়ামক IRDAI ইউলিপে কমিশনের সীমা নির্ধারণ করেছে। এখন প্রতিটি বিমা সংস্থা তাদের ব্যবসার আকার এবং ব্যয় অনুসারে এজেন্টের কমিশন নির্ধারণ করে। তা সত্ত্বেও এই বিনিয়োগটি বেশ ব্যয়বহুল কারণ এই প্রকল্প চালানোর খরচ এবং এজেন্ট কমিশনের খরচ ইউলিপের প্রিমিয়ামের অন্তর্ভুক্ত।

স্মার্ট ইউলিপে সংস্থাগুলি এজেন্ট কমিশন এবং প্রিমিয়াম বরাদ্দের চার্জ বাতিল করেছে। বেশিরভাগ বিমা সংস্থাই অনলাইনে এই প্ল্যান বিক্রি করে। সেই কারণে কিছু সংস্থা পলিসি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন চার্জ কমিয়েছে। আবার কিছু সংস্থা সম্পূর্ণভাবে তা বাতিল করেছে।

ইউলিপ প্রিমিয়ামে জীবন বিমা কভারেজের খরচ বেশ ব্যয়বহুল। নতুন ইউলিপে বিমা সংস্থাগুলি মৃত্যুহারের চার্জ ফেরত দেওয়ার সুবিধা দিচ্ছে। উদাহরণ স্বরূপ, HDFC Click2 ওয়েলথ মেয়াদপূর্তির সময়ে রিটার্ন অফ মর্ট্যালিটি চার্জ (ROMC) ফেরত দেয়। আবার Tata ISIP 11তম বছরে রিটার্ন অফ মর্ট্যালিটি চার্জ ফেরতের সিদ্ধান্ত নিয়েছে। ইউলিপের ক্ষেত্রে বিমা সংস্থা ফান্ড ম্যানেজমেন্ট চার্জ নেয় যা বার্ষিক 0.8 থেকে 1.35 শতাংশের মধ্যে হতে পারে। সেই কারণেই এই বিনিয়োগ আগের তুলনায় অনেকাংশে সাশ্রয়ী হয়েছে।

এবার আসুন জেনে নেওয়া যাক ইউলিপে কিভাবে কর ছাড়ের সুবিধা পাওয়া যায়? আয়কর আইনের 80C ধারার অধীনে, ইউলিপে বার্ষিক 1.5 লক্ষ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগের উপর কর ছাড় পাওয়া যায়। তবে, এই সুবিধা তখনই পাওয়া যাবে যখন বিনিয়োগের পরিমাণ বিমা কভারের পরিমাণের 10 শতাংশ পর্যন্ত হবে। এর চেয়ে বেশি প্রিমিয়াম হলে কর ছাড়ের কোনও সুবিধা পাওয়া যাবে না। ULIP-এ আপনার মোট বার্ষিক বিনিয়োগ যদি 2.5 লক্ষ টাকা পর্যন্ত হয়, তাহলে পাঁচ বছর পর সম্পূর্ণ আয় হবে করমুক্ত। আর যদি বার্ষিক বিনিয়োগ 2.5 লক্ষ টাকার বেশি হয় তবে অতিরিক্ত অঙ্ক করমুক্ত হবে না।

আর্থিক উপদেষ্টা জিতেন্দ্র সোলাঙ্কি বলেন যে ইউলিপ জীবন বিমা কভার, রিটার্ন এবং কর ছাড়ের সুবিধা প্রদান করে। এই বৈশিষ্ট্যগুলি বিবেচনা করে, ইউলিপ বিনিয়োগের জন্য একটি ভাল বিকল্প। পাশাপাশি, এখানে বিনামূল্যে জীবন বিমার সুবিধাও পাওয়া যায়। এর জন্য সংস্থা প্রতি বছর চার্জ নেয়। ফলে আপনার সম্পূর্ণ অর্থ বিনিয়োগ করা হয় না। এটি বিমা সংস্থার আয়ের একটি প্রধান উৎস। ইউলিপে, আপনার বিনিয়োগ এবং বিমার সুবিধা একসঙ্গে পাওয়া যায়। যা মোটেই ভাল বিকল্প নয়।

সুনন্দার মতো শুধুমাত্র একটি ব্রোশিওর দেখে বিনিয়োগে ঝাঁপিয়ে পড়বেন না। বিনিয়োগ করার আগে আপনার আর্থিক লক্ষ্য, ঝুঁকির খিদে এবং খরচ ভালোভাবে বুঝে নিন। একটা কথা খুব ভালো করে জেনে রাখুন যে কোনও বিমা সংস্থা আপনাকে বিনা পয়সায় কোন সুবিধা দেবে না। এই মন্ত্রটি স্মার্ট ইউলিপের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য। তাই সাবধানে চিন্তা করে তবেই বিনিয়োগের সিদ্ধান্ত নিন।