Penal interest: নিষেধ রিজার্ভ ব্যাঙ্কের
পেনাল চার্জ সংক্রান্ত নতুন নির্দেশিকা পয়লা এপ্রিল থেকে কার্যকর হয়েছে। এই নির্দেশিকা নতুন ঋণের পাশাপাশি পুরনো ঋণের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য হবে।
আপনি কি কোনও ঋণ নিয়েছেন? তবে বড় স্বস্তির খবর আছে। আর এই খবর জানিয়েছে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক। ঋণের ক্ষেত্রে জরিমানা সংক্রান্ত নির্দেশিকা জারি করেছে দেশের কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক। পার্সোনাল লোন, হোম লোন, কার লোন বা অন্য যে কোনও ধরণের লোন যাঁরা নিয়েছেন RBI-এর নয়া নির্দেশিকার কারণে লাভবান হবেন তাঁরা। নতুন নির্দেশিকা কার্যকর হয়েছে চলতি বছরের 1 এপ্রিল থেকে। কোনও কারণে ঋণের কিস্তি মেটাতে না পারলে ব্যাঙ্কগুলি আর গ্রাহকদের থেকে জরিমানা হিসেবে অতিরিক্ত সুদ নিতে পারবে না। এখন প্রশ্ন হল রিজার্ভ ব্যাঙ্ককে এই নির্দেশিকা জারি করতে হল কেন এবং কীভাবে ঋণগ্রহীতারা এর ফলে উপকৃত হবেন?
সময়মতো ঋণের কিস্তি মেটাতে না পারলে অনেক সময় গ্রাহকদের উপরে জরিমানা বাবদ সুদ ধার্য করে ব্যাঙ্ক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি। RBI-এর সাম্প্রতিকতম নির্দেশিকায় ব্যাঙ্ক ও আর্থিক সংস্থাগুলিকে এই ধরণের জরিমানা না নেওয়ার নির্দেশ দিয়েছে। শুধু তাই নয়, EMI দিতে না পারলে গ্রাহকদের থেকে নির্ধারিত সুদের সঙ্গে অতিরিক্ত কোনও চার্জ যুক্ত করতে পারবে না ব্যাঙ্কগুলি। যার অর্থ হল, EMI মিস করলেও সুদের হার বাড়ানো যাবে না। তবে কিস্তি পরিশোধে দেরি হলে পেনাল চার্জ নেওয়া যাবে। তবে ঋণের মূল অংশের সঙ্গে জরিমানার টাকা যোগ করা যাবে না। জরিমানার কারণে বদল করা যাবে না সুদের হার।
পেনাল চার্জ বা পেনাল সুদ আরোপ করার উদ্দেশ্য হল ঋণের বিষয়ে মানুষকে শৃঙ্খলা শেখানো, এর পরিবর্তে মূলধন বা আয়ের পরিবর্তে। প্রশ্ন হল ব্যাঙ্ক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলি কেন পেনাল চার্জ বা পেনাল ইন্টারেস্ট নিয়ে থাকে? এই ধরণের জরিমানা আরোপের মূল উদ্দেশ্য হল ঋণগ্রহীতাকে আর্থিক শৃঙ্খলা শেখানো। সেখান থেকে আয় করা নয়। কিন্তু RBI দেখেছে যে ব্যাঙ্ক এবং ফিনান্স কোম্পানিগুলি আয় বাড়ানোর জন্য লেট ফি এবং সুদ নেয়। এ কারণে সমস্যায় পড়েছেন ঋণ গ্রাহকরা।
ব্যাঙ্কগুলি প্রায়ই ঋণ খেলাপ বা ঋণের শর্ত না মানলে ঋণগ্রহীতার উপর জরিমানা আরোপ করে। এই জরিমানা পেনাল চার্জ এবং পেনাল ইন্টারেস্ট হিসেবে নেওয়া হয়। পেনাল চার্জ হল একটি নির্দিষ্ট ফি, যা সুদের থেকে আলাদা। যেখানে পেনাল ইন্টারেস্ট হল গ্রাহকের চলতি সুদের হারের সাথে যোগ করা একটি অতিরিক্ত হার। ব্যাঙ্কগুলিকে শাস্তিমূলক সুদ নেওয়া থেকে বিরত থাকতে বলেছে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্ক। RBI ব্যাঙ্কগুলিকেও নির্দেশ দিয়েছে যে ঋণের মূল অংশের সঙ্গে পেনাল চার্জ যোগ করা যাবে না বা এই ধরনের চার্জের উপর অতিরিক্ত সুদ ধার্য করা যাবে না।
রিজার্ভ ব্যাঙ্ক জানিয়েছে, EMI পরিশোধে বিলম্ব হলে ব্যাঙ্কগুলি ব্যাঙ্কের বোর্ড দ্বারা অনুমোদিত নীতি অনুসারে খেলাপি অর্থের উপর চার্জ ধার্য করবে। ব্যাঙ্কগুলিকে চার্জ সংক্রান্ত একটি ন্যায়সঙ্গত পন্থা অবলম্বন করতে বলেছে। এছাড়া অযৌক্তিক পেনাল চার্জ নেওয়া যাবে না। RBI সার্কুলারে পেনাল চার্জের জন্য কোনও ঊর্ধ্বসীমা নির্ধারণ করা হয়নি। তবে ব্যাঙ্ক এবং অর্থিক সংস্থাগুলিকে বলা হয়েছে, শাস্তিমূলক চার্জের উদ্দেশ্য ঋণগ্রাহকদের মধ্যে শৃঙ্খলা প্রতিষ্ঠা করা। এটিকে নিজেদের আয় বাড়ানোর পন্থা হিসেবে ব্যবহার করা নয়।
পেনাল চার্জ সংক্রান্ত নতুন নির্দেশিকা পয়লা এপ্রিল থেকে কার্যকর হয়েছে। এই নির্দেশিকা নতুন ঋণের পাশাপাশি পুরনো ঋণের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য হবে। এই নিয়ম RBI নিয়ন্ত্রনাধীন সংস্থাগুলির জন্য প্রযোজ্য। যার মানে বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ক, স্মল ফাইন্যান্স ব্যাঙ্ক, গ্রামীণ ব্যাঙ্ক, সমবায় ব্যাঙ্ক ছাড়াও নন-ব্যাঙ্কিং ফাইন্যান্স কোম্পানি এবং হাউজিং ফাইন্যান্স কোম্পানিগুলিও এর অন্তর্ভুক্ত। যদিও এই নির্দেশিকা টাকা/ফরেন কারেন্সি এক্সপোর্ট ক্রেডিট এবং ফরেন কারেন্সি লোনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয়।
নয়া নিয়ম কার্যকর হওয়ার ফলে ব্যাঙ্কগুলি কিস্তি দিতে দেরি হলে গ্রাহকের থেকে পেনাল চার্জ নিতে পারবে। কিন্তু এই ধরনের ফি-এর উপরে সুদ নেওয়া যাবে না বা ঋণের মোট অঙ্কের সঙ্গে ফি যোগ করে তার উপরে সুদ নেওয়া যাবে না। সময়মতো ঋণের কিস্তি না মেটালে শুধু লেট ফি-ই দিতে হবে না, এর ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোরও খারাপ হবে। ক্রেডিট স্কোর খারাপ হলে নতুন ঋণ পেতে ঝঞ্ঝাট পোহাতে হবে হবে। ক্রেডিট কার্ড পেতে অনেক অসুবিধার সম্মুখীন হবেন। অতএব, পেনাল্টি চার্জ এবং ক্রেডিট স্কোরের ক্ষতি এড়াতে সময়মতো EMI মিটিয়ে দেওয়া বুদ্ধিমানের কাজ।
পার্সোনাল ফাইনান্স বিষয়ের সর্বশেষ আপডেটের জন্য ডাউনলোড করুন Money9 App
