EMI: সীমা জানা গুরুত্বপূর্ণ
বর্তমান ঋণের বেশি EMI আপনার নতুন ঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে বাধা দিতে পারে। আপনি যখন একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন ব্যাঙ্ক আপনার ঋণের যোগ্যতা যাচাই করে।
গৌরব ও অভিষেক একে অপরের সঙ্গে বিভিন্ন ধরনের ঋণ নিয়ে আলোচনা করছিলেন। গৌরব তাঁর বাড়ির ইন্টেরিয়র ডিজাইনের জন্য বাড়ি, গাড়ি এবং ব্যক্তিগত ঋণ নেওয়ার কথাও ভাবছিলেন। অভিষেক কৌতূহলী হয়ে উঠলেন কেন তিনি একযোগে বিভিন্ন লোন নিচ্ছেন। গৌরব বলেছেন যে তার প্রধান কারণ হল সুবিধা। ব্যাঙ্ক এটির জন্য প্রস্তুত এবং তিনি একবারে তাদের সকলের সাথে করা যেতে পারে।
অভিষেক তাঁকে বলেন, ব্যাঙ্ক প্রস্তুত থাকলেও তার মানে এই নয় যে তিনি তাঁদের সকলের জন্য আবেদন করবেন। কারণ EMI বেতনের 30%-এর বেশি হওয়া উচিত নয়। এখন গৌরব এই 30% নিয়ম সম্পর্কে জানতে চান।
যত তাড়াতাড়ি আপনি উপার্জন শুরু করেন ততই ভালো। ঠিক গৌরবের মতো আপনারও একটি গাড়ি বা বাড়ি কেনার মত পরিস্থিতি হতে পারে। এটি আরও বেশি সুবিধাজনক, কারণ বাজারে বিভিন্ন ধরনের EMI-এর অপশন পাওয়া যায়। আজকাল আপনি সহজ মাসিক কিস্তিতে ঋণ পাবেন। আপনার প্রতিটি প্রয়োজনের জন্যই EMI পাওয়া যায়। কিন্তু এর মানে এই নয় যে আপনার সেগুলি নেওয়া উচিত। আপনি যদি সঠিকভাবে ঋণের পরিকল্পনা না করেন তবে এটি একটি দুঃস্বপ্ন হয়ে উঠতে পারে। কারণ আপনার উপার্জনের একটি বড় অংশ EMI- পরিশোধে চলে যাবে। তাই আপনার বেতনের কত অংশ এতে খরচ করা উচিত তা জানা খুবই গুরুত্বপূর্ণ।
অভিষেক গৌরবকে যে 30% EMI-এর নিয়মটি উল্লেখ করেছেন তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ। এর মতে সব ধরনের ঋণের মোট EMI আপনার মোট আয়ের 30 শতাংশের বেশি হওয়া উচিত নয়। কিছু আর্থিক বিশেষজ্ঞ মোট EMI রাখার পরামর্শ দেন বেতনের 40% পর্যন্ত। কিন্তু আপনার জন্য আমাদের পরামর্শ হল, আপনার বেতনের যত কম অংশ EMI-তে যাবে ততই ভালো।
একটি উদাহরণ দিয়ে বিষয়টি বোঝা যাক। যদি গৌরবের আয় প্রতি মাসে এক লক্ষ টাকা হয়, তাহলে তাঁর সমস্ত ঋণের মোট EMI, 30,000 টাকার বেশি হওয়া উচিত নয়। এর মধ্যে গাড়ি, বাড়ি, ব্যক্তিগত ঋণের পাশাপাশি ক্রেডিট কার্ড বিলের মতো সব ধরনের ঋণ অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।
প্রত্যেকের জীবনই উত্থান-পতনে পূর্ণ। এই ধরনের পরিস্থিতিতে, EMI-এর বোঝা কম হলে অসুস্থতা বা চাকরি হারানোর মতো কঠিন সময়ের জন্য এটি ভালো হবে। বেশি EMI-প্রয়োজনীয় দৈনিক খরচ কমিয়ে দেয়। এটি সেভিংস এবং বিনিয়োগে বিরতি দেয়, যা আপনার ভবিষ্যত পরিকল্পনার জন্য ভাল নয়।
এটা বোঝাও গুরুত্বপূর্ণ যে, কীভাবে ইচ্ছা পূরণের জন্য ঋণ নেওয়া আসলে গৌরবের আর্থিক পরিকল্পনার জন্য ক্ষতিকর। আমরা আগেই বলেছি, গৌরব প্রতি মাসে 1 লক্ষ টাকা বেতন পান। 30% EMI নিয়ম অনুসারে, তাঁর সমস্ত ঋণের মোট EMI 30,000 টাকার বেশি হওয়া উচিত নয়। এখন দেখা যাক গৌরবের EMI এই নিয়ম অতিক্রম করলে কী হয়…
ধরুন গৌরবের মোট ঋণ EMI 30,000 টাকার পরিবর্তে 40,000 টাকা। মেয়াদ 10 বছর। এর মানে গৌরবকে প্রতি মাসে EMI হিসেবে অতিরিক্ত 10,000 টাকা দিতে হবে। এই ধরনের ক্ষেত্রে তাঁকে প্রতি বছর অতিরিক্ত 1,20,000 টাকা এবং 10 বছরে 12 লক্ষ টাকা EMI হিসাবে দিতে হবে। এখন দেখা যাক এই টাকা সঞ্চয় করে বিনিয়োগ করলে কী হবে…
যদি গৌরব একটি ইকুইটি মিউচুয়াল ফান্ডে প্রতি মাসে একই 10,000 টাকার একটি SIP শুরু করেন, 10% আনুমানিক রিটার্ন ধরে নিয়ে 10 বছর পর তাঁর কাছে 20,65,520 টাকা থাকবে৷ এতে, গৌরব মোট 12 লক্ষ টাকা বিনিয়োগ করবেন এবং 8,65,520 টাকা রিটার্ন পাবেন। যদি রিটার্ন 12% হয়, গৌরব 23,23,391 টাকা পেতে পারেন। যদি গৌরব 30% EMI নিয়ম মেনে চলেন, তাহলে তিনি শুধু ঋণের সুদই বাঁচাতে পারবেন না, একই টাকা বিনিয়োগ করে একটি ভাল রিটার্নও পেতে পারবেন। গৌরব তাঁর যে কোনও আর্থিক লক্ষ্য যেমন একটি গাড়ি বা বাড়ি কেনার জন্য SIP বিনিয়োগ থেকে অর্জিত টাকা ব্যবহার করতে পারে।
গৌরবের কাছে EMI -এর পরিমাণ কমানোর দুটি উপায় আছে। প্রথম – গৌরব বেশি ডাউন পেমেন্ট করতে পারে, যাতে তার EMI কম হয়। দ্বিতীয় – একাধিক ঋণ নেওয়ার পরিবর্তে, তিনি শুধুমাত্র একটি হোম লোনের মতো একেবারে প্রয়োজনীয় ঋণ নিতে পারেন। তিনি সংরক্ষিত অর্থ বিনিয়োগ করতে পারেন এবং তারপর সেই ফান্ডগুলিকে অন্যান্য প্রয়োজন যেমন গাড়ি বা বাড়ির অভ্যন্তরীণ কাজের জন্য ব্যবহার করতে পারেন। এই কৌশলের মাধ্যমে, গৌরব কয়েক বছরের মধ্যে কোনও ঋণ ছাড়াই একটি গাড়ি এবং অভ্যন্তরীণ কাজের জন্য ফান্ডের ব্যবস্থা করতে পারেন।
বর্তমান ঋণের বেশি EMI আপনার নতুন ঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে বাধা দিতে পারে। আপনি যখন একটি নতুন ঋণের জন্য আবেদন করেন, তখন ব্যাঙ্ক আপনার ঋণের যোগ্যতা যাচাই করে। ব্যাঙ্ক দেখে যে আপনাকে কতটা লোন দেওয়া যাবে যাতে আপনি সহজেই EMI দিতে পারেন। আপনার যদি ইতিমধ্যেই বেশি EMI চলে, তাহলে ব্যাঙ্ক নতুন ঋণ দিতে raji nao hotey পারে।
অনেক সময় আপনি বর্তমান ঋণ চলার মাঝেই নতুন ঋণের জন্য ব্যাঙ্কে যান, আর আপনি যে ঋণের পরিমাণ চাইছেন তার জন্য যদি যোগ্য না হন, তাহলে ব্যাঙ্ক নতুন ঋণের পরিমাণ কমিয়ে দিতে পারে বা কিছু পুরানো ঋণ প্রথমে বন্ধ করতে বলতে পারে। এমন ক্ষেত্রে, আসুন জেনে নেওয়া যাক কোন ঋণগুলি আপনার প্রথমে বন্ধ করা উচিত।
বেশি EMI মানে আপনার বেতনের একটি বড় অংশ আপনার হাতের বাইরে চলে যায়। যা আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগকে আটকাতে পারে। এই অবস্থায়, আপনি যদি আপনার চাকরি হারান বা গুরুতর অসুস্থতার কারণে আপনার আয় বন্ধ হয়ে যায়, আপনি EMI দিতে পারবেন না। EMI না প্রদান করলে সুদ এবং জরিমানা হবে। ধীরে ধীরে আপনার ঋণের বোঝা বাড়বে।
এটা সত্যি যে আপনি যত খুশি তত লোন নিতে পারেন। কোন নির্দিষ্ট ন্যূনতম বা সর্বোচ্চ সংখ্যা নেই। যদি আপনি EMI দিতে পারেন এবং ব্যাঙ্ক ঋণ দিতে ইচ্ছুক থাকে। ব্যাঙ্ক লোন দিয়ে গ্রাহকদের পেতে চাইবে। কিন্তু আপনার আয় এবং ঋণের EMI-এর মধ্যে ভারসাম্য বজায় রাখা আপনার দায়িত্ব। প্রয়োজনের বাইরে ঋণ নেওয়া নিজের টাকা ও ভবিষ্যৎ নিয়ে খেলা করার সমান। ঋণ নেওয়ার চেয়ে বিনিয়োগের মাধ্যমে আপনার ইচ্ছা পূরণ করা ভাল।
পার্সোনাল ফাইনান্স বিষয়ের সর্বশেষ আপডেটের জন্য ডাউনলোড করুন Money9 App
