অসুরক্ষিত ঋণ নিয়ে ঘি খাবেন না

• Follow

Unsecured loans বা অসুরক্ষিত ঋণ, বিশেষ করে ব্যাক্তিগত ঋণ নিয়ে মানুষের মধ্যে বিরাট উৎসাহ রয়েছে। ব্যাঙ্ক এবং NBFCগুলি ব্যবসা এবং আয় বাড়াতে আনসিকিওর্ড লোন দিয়ে থাকে। এটি ব্যবসা বৃদ্ধি করেছে ঠিকই, কিন্তু বড়মাপের ঝুঁকির সৃষ্টি করেছে। এটি রুখতেই RBI-কে পদক্ষেপ নিতে হয়েছিল। এমন পরিস্থিতিতে, Unsecured loans গুলি কী তা জানা আপনার জন্য বেশ গুরুত্বপূর্ণ। কেন সেগুলি এড়ানো উচিত এবং RBI-এর সিদ্ধান্ত আপনার উপর কী প্রভাব ফেলবে? আসুন জানা যাক।

দুই ধরনের ঋণ আছে, সুরক্ষিত বা secured loan এবং অসুরক্ষিত বা Unsecured loans। secured loan-এর মধ্যে রয়েছে গৃহঋণ, গাড়ি ঋণ এবং সম্পত্তি ঋণ, আপনাকে সম্পত্তি, জমি বা স্থায়ী আমানতের মতো একটি সম্পদ বন্ধক। secured loan-এর ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের ঝুঁকি কম। কারণ আপনি সম্পদ বন্ধক রেখেছেন। আপনি যদি ঋণ পরিশোধ করতে না পারেন, তাহলে ব্যাঙ্ক তা বিক্রি করে ঋণ হিসাবে দেওয়া টাকা উদ্ধার করতে পারেন। অসুরক্ষিত ঋণে কোনও asset backing নেই। এই কারণে, ব্যাঙ্কগুলির মূলধনের উপর বেশি ঝুঁকি রয়েছে। বেশি ঝুঁকির কারণে, unsecured loan-এর ক্ষেত্রে সুদের হার secured loan-এর তুলনায় বেশি।

HDFC ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইট অনুসারে, ব্যক্তিগত ঋণের সুদের হার 10.50 থেকে 24 শতাংশের মধ্যে। যেখানে হোম লোনের সুদের হার 8.50 থেকে 9.40 শতাংশের মধ্যে রয়েছে। উভয় ঋণেই initial interest rate-এর মধ্যে 2 শতাংশের পার্থক্য রয়েছে। সাধারণত, সুদের হারে এর চেয়ে বেশি পার্থক্য থাকতে পারে। অন্যদিকে, আমরা যদি ক্রেডিট কার্ডের কথা বলি তাহলে যদি নির্ধারিত তারিখ পর্যন্ত বিল পরিশোধ না করা হয় তাহলে 3 থেকে 4 শতাংশ সুদ দিতে হবে প্রতি মাসে। আর বার্ষিক সুদের হার 36 থেকে 48 শতাংশ।

ক্রেডিট কার্ড হোক বা ব্যক্তিগত ঋণ, বিপুল সংখ্যক মানুষ তাঁদের আর্থিক প্রয়োজনে এগুলির শরণাপন্ন হয়ে থাকেন। গত কয়েক বছরে ক্রেডিট কার্ডের প্রবণতা দ্রুত বেড়েছে। সামনের দিনগুলো তাঁদের জন্য কঠিন হতে চলেছে। কারণ রিজার্ভ ব্যাঙ্ক ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড-সহ unsecured loan শ্রেণীর অন্তর্ভুক্ত পণ্যগুলির জন্য নিয়ম কঠোর করেছে৷ এবার অসুরক্ষিত ঋণের উপর RBI-এর কঠোর মনোভাব এবং আপনার উপর এর প্রভাব সম্পর্কে বলা যাক।

রিজার্ভ ব্যাঙ্ক 2023 সালের নভেম্বরে ব্যাঙ্কগুলির unsecured ঋণের পোর্টফোলিও সংক্রান্ত একটি আপডেট জারি করেছে। এতে, RBI বলেছে যে ব্যাঙ্ক এবং NBFC-গুলিকে তাদের unsecured লোন পোর্টফোলিওর জন্য আরও মূলধন সরিয়ে রাখতে হবে। এর কারণ হল unsecured loan-এর অস্বাভাবিক বৃদ্ধি। রিপোর্ট অনুসারে, ব্যক্তিগত ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডগুলি একটি বড় ব্যবধানে সামগ্রিক লোনের বৃদ্ধিকে ছাড়িয়ে গেছে। এর সঙ্গে ব্যক্তিগত ঋণের ক্ষেত্রে বিশেষত 10 থেকে 50 হাজার টাকার ঋণ খেলাপির ঘটনা এবং ক্রেডিট কার্ডের মতো খুচরো ঋণের ঘটনা বেড়েছে এবং সময়মতো পরিশোধের ঘটনা কমেছে।

Unsecured ba osurokkhito ঋণের ঝুঁকি বাড়াতে রিজার্ভ ব্যাঙ্ক অফ ইন্ডিয়ার পদক্ষেপ একপেশে থাকলে আগামী দিনে ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ড পেতে সমস্যা হতে পারে। স্বাভাবিকভাবেই, এই পদক্ষেপটি ব্যাঙ্ক, NBFC এবং ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীদের আরও বেশি উদ্বিগ্ন করে তুলবে। কারণ যখন পুঁজির ঘাটতি থাকবে এবং তখন তারা কম ঋণ দিতে পারবে অথচ বাজারে ঋণের চাহিদা একই থাকবে। ফলে এই ঋণের জন্য মানুষকে বেশি সুদ দিতে হবে।

ক্রেডিট কার্ড এবং ব্যক্তিগত ঋণের মতো অসুরক্ষিত ঋণে সুদের হার ইতিমধ্যেই অনেক বেশি। RBI-এর পদক্ষেপের ফলে সুদের হার আরও বাড়বে। এমন পরিস্থিতিতে, আপনি যদি ক্রেডিট কার্ডের অর্থপ্রদান বা EMI দিতে মিস করেন তাহলে আপনাকে বিশাল সুদ এবং জরিমানা দিতে হবে। যা আপনাকে ঋণের ফাঁদে ফেলতে পারে। আপনি যদি ডিফল্ট করেন, আপনার ক্রেডিট স্কোরে প্রভাব পড়বে। এই কারণে আপনি ভবিষ্যতে ঋণ পেতে সমস্যার সম্মুখীন হবেন। ঋণ উদ্ধার করতে আপনার বিরুদ্ধে মামলা করা হতে পারে। এমন পরিস্থিতিতে, আনসিকিওর্ড লোন থেকে দূরে থাকাই ভালো। টাকা সঞ্চয় করে তারপরেই খরচ করা বাঞ্ছনীয়। মনে রাখবেন, শুধুমাত্র যখন আপনি পরিশোধ করতে পারবেন তখনই ঋণ নিন।